理财产品+债基攒买车钱

　　理财目标

　　近期想买辆裸车价13万元左右的车代步。

　　马先生每月有7100元可支配资金，第一年为了偿还欠款，每月有4110元用于定向投资，剩余2990元，以同样投资回报率积攒下来，一年后可攒下36377元。第二年还清欠款后开始攒钱购车，购车总价13万元，计划一年半后购买，贴现率以5%计算，那么每月应积累4868元用于购车投资。若两年后购买，购车总价13万元不变，贴现率以5%计算，那么每月应积累3566元用于购车投资。可以考虑银行的理财产品和债券型基金。

　　在债券基金的选择方面，目前债券型基金可以根据投资范围的限定分为纯债基金、一级债基和二级债基。纯债基金只投资债券等固定收益类的金融产品，而一级债基可参与一级市场新股投资，二级债基更加扩大了投资范围，可以适当参与二级市场股票买卖。三者中二级债基的风险最高，但预期收益也最高，纯债基金收益较难有很大突破，但收益稳定，风险较低，建议马先生选择纯债基金。

　　基金定投作为教育金补充

　　理财目标

　　近一两年内要小孩，存生育和教育费。

　　未来子女的养育和教育是刚性的需求，必须要予以准备。特别是教育规划，弹性较大，需要每个阶段时时调整，这主要是因为我们对孩子的学业能力、兴趣爱好是未知的，比如孩子能力不够，需要读私立学校；或孩子能力较强，希望出国留学……有时候父母对孩子的期望与孩子自己的愿望选择也不尽相同，所以教育规划需适时调整。但父母在为子女做教育金筹划时要把握两个原则：提早安排，投资方面不可太保守。

　　假设：出生三年后开始上幼儿园，3年每年教育金20000元，小学6年每年教育金10000元，中学6年每年教育金20000元，大学4年每年教育金30000元。教育金支出增长率4%，投资报酬率6%，马先生和太太需要从孩子出生起每年存储23847.26元作为孩子未来的教育金储蓄。可以选择一些教育险，每年缴费，可以满足一部分学费开支和生活补充，有的还附加一些医疗保障和住院津贴。重要的是，保险期间假如家庭出现重大变故，孩子可以获得生活补助。

　　在此基础上，可以考虑增加基金定投的方式作为孩子的教育金的补充，建议以指数基金、债券基金搭配投资大宗商品的基金作为定投组合。