通胀、加息、负利率等复杂多变的环境下，货币面临贬值，可做投资对于毫无理财基础的百姓而言，多少会有风险。因此，理财师建议低风险偏好的投资者可以选择储蓄加保险的理财组合。
【基本情况】先生李宏：32岁私企经理，太太方芳：28岁国企员工，家庭居住地：天津河西区
【资产状况】金融资产：银行存款2万元，固定资产：一套商品房，现市值120万元，房屋贷款：20万元
【收入状况】家庭年收入：20万元
【支出状况】水电费：300元/月，生活费：3500元/月，其他：800元/月
理财分析：
李先生是一位企业总经理，上有老、下有小，企业经营受宏观调控政策影响较大。为了家庭未来的财富稳健，为了自己的财富可以有效传承，李先生应该早作打算。就目前资产配置来看，李先生的生活准备金明显过少，且缺乏必要的生活保证。不利于家庭抵御风险。
理财点评：
理财产品本身并没有好坏之分，只有是否适合投资者之说。要科学分配资产，需要明白储蓄、股票、债券、基金、保险的产品特性，储蓄虽然收益较低，可风险几乎为零，从这个层面来讲，李先生这样偏好稳健投资的投资者，更适合选择储蓄加保险的理财组合。
1、储蓄拆分存款有学问
很多人认为，储蓄只能用来积累，与理财沾不上边。实际上，只要方法得当，储蓄也是可以钱生钱的。
理财专家建议李先生采取以下几个方式，提升存款收益。首先，假如李先生要存3万元，可开设一至三年期的1万元定期存单各一份。一年后，用到期的1万元，再开设一个三年期的存单。以此类推，三年后将持有三张到期日依次相差一年的三年期定期存单。这种储蓄方式，既能应对储蓄利率的调整，又可获取三年期存款的较高利息。
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