二、子女购买保险重在教育。父母为子女购买教育金保险，主要是借助保险的强制储蓄功能，有计划的为子女准备将来各个阶段的教育费用。通过附加“豁免保费保险”的方式可以为投保人上一道“双保险”。也就是说，一旦投保人发生身故或残疾，“豁免”保险可以免交后续各期保费，而未来子女的各项教育金都可以按时给付不受影响。

　　三、家庭主妇购买保险重在养老。姚女士作为一名全职太太，承担着照顾家庭的重要责任，先生是她的重要依靠。所以，我们一般会建议由先生为太太投保商业养老保险并附加20-30万的重大疾病保险。因为女性的平均寿命较男性要长7-10年，可以让这份养老险产生最大的效用。同时，先生为太太投保也是一种爱的承诺，是给太太一份未来的依靠。

　　理财建议：家庭经济支柱是重中之重

　　姚先生作为家庭的顶梁柱，其薪金收入是妻儿的生活及各项开支的主要来源。目前，他所有保障为公司福利，并没有为自己补充商业保险。根据姚先生家庭收入和支出情况，我们建议他尽快安排一个200万元保额的定期寿险，一旦有不可预料的事情发生，这样的高额度保障可以确保家人偿还房贷，并提供孩子成长所需的生活费。

　　此外，根据上海市的医疗费用水平，重疾的平均费用在40万元左右，社保可覆盖10万元左右的费用。我们则建议姚先生在重疾方面配置50万元保额，这样可以多加一个海绵垫，便于使用更好的药物及治疗方法。这样的安排姚先生大概的每年保费约为3万元。

　　养老金：投资组合确保稳健理财

　　作为职业经理人，姚先生目前的家庭日常开支只为每月3900元，除了本身比较节约外，很多的开销如汽车、应酬费都可以向公司报销。但若要维持高品质生活水平，建议最少以现值每月10000元（含旅游开支）来筹划。社保可抵消20%左右的退休开支，如果到60岁退休时姚先生储备好600万元左右的自有准备金，则可安享有尊严、悠游的晚年。

　　我们建议，姚先生分两部分来筹划。第一，把手上的金融资产组合重新调配，银行存款只需保留8万元作为家庭备用金，其余的75万元，理财师可以设计一个平稳的投资组合，包括银行理财产品与基金。到资金累积超过100万元的时候，可以把信托产品或券商的理财产品加进去，若以年收益8%计算，到退休时已累积至约400万元的资产。第二，建议善用姚先生的月度现金流，每月定投6000元于较为进取的资基组合，以年回报10%计算，退休时便可累积约570万元的资产。这样的两个部署，姚先生已可以轻松达到退休财务目标所需。

　　教育金：基金定投宜早不宜迟

　　姚先生夫妇希望孩子长大后到美国留学，增强孩子的创造力、思维力，从而提高其在社会中的竞争力。根据2010年最新数据显示，以美国为例，目前留学一年的大学费（含生活费）约4.2万美元/年。假定留学费用的增长率为5%，14年后这笔费用将变成约8.3157万美元/年，折合人民币约54万元（按当前汇率折算），需要准备的留学总费用约216万元人民币。

　　子女教育金没有时间弹性，在孩子18岁的时候必须做好资金准备。以目前姚先生的月度节余来看，准备这笔基金可以非常轻松。我们建议，他每月拿出节余的20%，即每月6000元做基金定投的计划，定额定投的最大优势就是采用平均成本法，借用时间的复利，以获得长期稳定的收益而不需要投资者花时间研究市场，最合适姚先生这样的职业经理人。

　　虽然目前市场走向还不明朗，但2600点附近是市场的底部区域，这是大家的共识，大资金都在纷纷建仓，正是基金定投的好时机。建议选择波动性较大的股票型基金和指数型基金组合投资来规避风险，以收益率10%/年计算，孩子14年后的出国留学计划可以有足够的资金保证。