三年前，已婚的小琳收入过万，有房有车，除了每个月还一些贷款，剩下的钱足够让她日子过得颇为潇洒。不过，一次同学聚会，让她清醒地认识到，她和老公居然都是标准的“月光族”。
假设小琳的寿命是80岁，50岁退休。按照现在的盒饭价格10元和4%的通胀率计算，30年后的盒饭价格要涨到32元，一日三餐都吃盒饭要花100元，退休后的30年买盒饭钱也要超过100万元。除了将来吃饭问题之外，还有不断上涨的CPI、突如其来的意外、难以防范的疾病、小孩的教育和婚嫁等等，都需要尽早做好风险保障或资金储备。
问：小琳现在该如何学习理财以应对危机和养老？
答：她可以通过保险卡、储蓄卡、投资卡三张银行卡分类理财，建立起家庭的复合型退休账户。保险和储蓄共同作为退休保证金和应急准备金，投资卡内关联的各种投资账户作为退休品质金。三者中，保险偏重确定的风险和确定的保额—安全性更强；储蓄偏重不确定的风险和不确定的支出—流动性更强；投资则是高风险高收益—收益性更强。
三卡巧建复合养老账户
将自己的工资卡设定为保险卡，作为一家三口人十多张保单的投保人，确保每次续期保费扣款前工资卡里有足够的余额。从最初的定期寿险加定期重疾开始为自己和家人建立保障计划，接着投保意外、医疗、重疾、定期寿、养老年金、专业车主保险、专业防癌保险等多重保障计划。
而小琳丈夫的工资卡则设定为储蓄卡，小琳工资卡内的余钱通过手机支付软件免手续费转账至储蓄卡，以积少成多。同时，根据活期余额的需要及五年定存的偏好，设定了约定转存服务，当卡内活期余额超过10000元时，将在次日触发自动转存，转存时保留8000元活期余额，转存存期为五年，并按转存日公布的整存整取利率起息。
此外，小琳及丈夫的年终奖、孩子的压岁钱、父母的赠款及一些外快，都存入自己的“一网通”个人银行账户，通过专业版软件进行集中的投资管理，这张银行卡作为投资卡，关联了她的基金、国债、证券、纸黄金白银和外汇实盘账户。每天挤出1小时以上来关注金融资讯和自己的各类账户情况。
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