问：我姓吕，今年28岁，未婚女性，年收入3万元，支出大约2.5万元，有社保，现有固定一年期存款4.5万元，太平盈利两全保险(万能型)1万元，2006年2月5日存的。借给朋友3万元，估计一时半会儿收不回来。我想问一下，像我这种情况适合怎样理财？

　　答：吕小姐今年已经28岁，到了即将结婚的年龄，现有定期存款4.5万元，出借3万元，保险现金价值1万元。如果近年结婚，那也将会所剩无几了。按照目前的生活习惯，今后孩子的出生、教育以及自己养老的费用都将会成为大问题，所以吕小姐必须清醒地认识到，即使不为结婚储蓄，也要为将来做长远打算。

　　俗话说“你不理财，财不理你”，吕小姐已经错过了积蓄资金为未来生活做准备的重要阶段，如果再不理财，财也许真的再也不理你了，你不能再为了眼前的享受而忽视长远规划了。你的收入不高，可能平时的花费自己也没太在意，但是您必须知道，再不理财，你今后生活质量将会受到很大的影响，可能你的晚年生活都不能得到有效地保障。

　　理财建议

　　1、现在的你必须将“节流”放在首位。首先，要给自己设定每个月的理财目标，以此来积累财富。要量入为出，生活支出要尽量控制在工资收入的1/3左右，严格控制不必要的支出，有计划地购买物件，最大限度地进行节流。

　　你可以考虑用基金定期定额投资的方式来理财，强迫自己养成理财的习惯，并长期坚持下去。基金定投不仅可以起到强制储蓄的功效，而且可以摊薄投资成本，降低投资风险，获得较高的投资回报，随着时间的推移，复利效果也将越明显。每月定期定额的储蓄金额可在工资收入的1/3左右，假如年复合收益率达到10%，那么如果到50岁以后退休，这笔钱将达到70万以上。剩下的1/3工资作为你日常生活的紧急备用金，以备不时之需，可以选择流动性极佳的货币基金进行投资。

　　2、由于你财富积聚起步较晚，建议你加大投资力度，以更为积极的态度面对投资。首先，你的4.5万元存款应选择风险较低的银行理财产品，如交通银行的“得利宝”七彩系列等理财产品。其次，尽早将借给朋友的钱拿回来，投资风险较低的债券型基金，如果有一定风险承受能力，可以选择投资一小部分股票的债券基金，这样投资回报会更高一些。最后，紧急备用金1万元满1年后进行再投资，可以选择流动性较好的短期理财产品，待这笔资金积累到一定程度后再投资封闭基金或银行理财产品。

　　三项合计，按5%的年复合收益估算，到你50岁时也将达到55万以上。这笔钱的用途最大可能是为孩子的教育而准备的，假如到时你的孩子正好上大学，按5%的学费增长率计算，届时需要23万元以上，那将还有32万左右的结余。

　　从以上方案可以看到，若从现在开始投资，到你50岁退休时，你大约可以积聚102万以上的养老资金，按3%的物价上涨率，这笔钱相当于现在的53万元，也是一笔不小的资金了，届时再选择一些简单的投资，那么安享晚年就决不再是梦想。