刘女士，40岁，月薪税后4200元，老公月薪3800元，儿子就读初二。有住房三套，其中两套已经付全款，月收租金2100元。另外一套自住，月供850元，还剩13年。定期存款6000元，每月存入500元。基金定投每月1000元，已交两年，准备长期定投下去。

　　问：刘女士打算从现在开始为自己准备退休之后的养老金，她该如何理财？

　　答：该家庭定期存款6000元，对于既有子女又有房贷负担的家庭而言，临时资金周转调配量远远不够。建议增加定期和活期，其中活期储蓄可选择银行按天计息保本理财，收益约2.3%左右，优点是流动性强、时时到账；或选择货币基金，其特点是期限灵活，兼具收益性及安全性，预期年化收益率在2.5%-4.5%左右。

　　关于理财规划资产配置问题，建议充分配置银行或权益类风险适当、预期回报较高的产品。建议取消每月定存500元，定期储蓄额达到之前规划数额即可，其余资金积少成多，可认购银行稳健理财产品，收益比定期更可观。对于每月1000元的定投，建议60%投资偏股型基金定投，40%黄金定投，这样可以分散投资风险、抵御通胀，实现资产保值增值。

　　这样通过每年收入支出差额、保险生存金返还、资本利得进行合理的资产配置投资，最终可以达到10年后攒够100万的目标。

　　【保险规划】40岁走到家庭保险十字街头

　　人到40岁的时候，个人的职业发展大多进入了平稳发展期，家庭收入也随之趋于稳定。所以，这个时候也是进行家庭财务规划的重要时期，保险规划在这个时间点也是特别关键，因为很多的保险产品的费率在40岁后都会出现较大幅度的提升，这意味着人身风险的加大。那么，40岁的人买什么保险合适？如何给自己完善全面的保障？

　　对于即将步入不惑之年的人来说，随着职位越来越高，压力也越来越大，而家庭也处于稳定的婚姻期。综合考虑，就应该在意外险的基础上，增加医疗保障。另外，还应考虑投保重大疾病保险，总体保额应该在20～30万，如果按照家庭为单位，建议每年所缴的保费不要超过年收入的10%。除了意外险和重大疾病险之外，还可以选择具有投资功能的保险产品，为自己的养老作打算，则可以购买一些具有投资功能的养老保险产品。

　　另外，对于家庭而言，最需要保险产品的是家庭的主要经济来源，也就是小孩的父母。因此，对于有小孩的家庭，应该首先为夫妻二人购买充足的保障。