少儿保险应覆盖三大风险

　　中国人寿深圳市分公司精算部的精算师刘先生指出，一份全面的少儿保障计划，应该完整覆盖到孩子们日常生活中主要存在的三大类风险：意外伤害风险、健康风险和教育风险。但目前市面上大部分少儿保险产品只可以兼顾其中一种或两种，家长在选购保险时需要自己组合搭配。

　　对于许多非专业的家长朋友来说，很多人是多花了钱，却仍未达到全面的保障效果。其实，现在像中国人寿等一些大型保险公司已经推出了一些能够提供多重保障、涵盖多种功能的新型综合性少儿保险，能够有效解决家长选购少儿险的难题，比较值得家长们关注和购买。

　　随后，刘先生向记者介绍了一款中国人寿即将在6月1日推出的新型综合性保险——“国寿瑞鑫两全保险（分红型）（2013版）”（以下简称“国寿瑞鑫两全保险”）。据了解，这是一款集五大功能为一身的综合性产品，不仅覆盖了重疾、意外、教育三大风险，更可以替孩子规划养老问题、带来理财收益，足以使父母的爱陪伴孩子一生。

　　保期长且保额需万里挑一

　　在孩子的成长过程中，身体健康始终是头等大事。现代环境污染问题直接影响着儿童的健康，造成白血病、尿毒症等多种疾病的发生率在少年儿童群体中不断上升。

　　父母为孩子购买保险，最基本目的就是想为孩子赢得一份保障。刘先生建议，所购买产品提供的重大疾病保障，应涵盖了保险行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中列明的25种重大疾病，如国寿瑞鑫两全保险的保障范围可高达40种。

　　众所周知，传统少儿险有保险期间短、保障额度低的瓶颈，要找一个保期长且保额高的产品需要万里挑一，国寿瑞鑫两全保险不失为一个好选择，保险期间可长达至孩子年满85周岁，重疾保险金可高达合同基本保额的3倍。也就是说，投保基本保额为10万元，观察期后即可享受30万元的重疾保障金，贴心陪伴孩子一生。

　　按不同阶段给予不同意外保障

　　意外风险存在于人生的任何时刻，但在人生的不同阶段，意外事故给家庭带来的情感创伤和经济损失是不同的。一般来说，成人在遭受意外后，会给家庭带来更为巨大的打击。

　　根据人生不同阶段需要不同的保障需求这一特点，国寿瑞鑫两全保险（分红型）（2013版）在意外身故保障责任、额度上都进行了人性化的设计。根据条款规定，在孩子成年前，为其提供的意外身故保障额度等同于合同所交保费（不计利息）；在孩子成年后，直至其85岁前，则可以为其提供最低为基本保额6倍、最高为基本保额12倍的意外身故保障（假设意外险基本保额与主险基本保额一致）。

　　尽可能地帮孩子考虑长远

　　父母的爱是伟大的，每位父母都希望能够在有生之年尽可能地帮孩子考虑长远、规划一生。上文中提到的国寿瑞鑫两全保险最大的特色就在于它的生存返还金及万能账户理财功能可以轻松替父母完成对孩子一生的规划。

　　谈及此处，精算师刘先生特地向记者进行了一个举例说明。假设金先生为其0岁的孩子小金投保了一份基本保额为10万元的国寿瑞鑫两全保险（分红型）（2013版），年交保费21150元，交费10年，并同意将生存金自动转入万能险理财金账户。那么从保单生效年满三个保单年度的年生效对应日起，小金每年可领取生存金3000元，直到他59岁。在这期间，返还的生存金为171000元，每次返还的生存金进入万能险理财金账户后，则可派生出投资保底收益共373889.85元。

　　这些资金则可以分别用做教育、婚嫁、创业等用途。待小金年满60岁的保单年生效对应日起，他的生存金将自动提升为每年6000元，直到他84岁。这段时间内，小金可领取的生存金为150000元，每次返还的生存金进入万能险理财金账户后的保底收益共为205714.03元，这将使小金的老年生活得到很大的经济补充。此外，在小金年满85岁合同期满时，他还将获得一笔30万元的满期金。

　　保险就是父母对子女爱与责任的最好载体，它甚至可以在父母不能继续关爱子女时，代完成父母的使命、延续无尽的爱意。如国寿瑞鑫两全保险这样一类综合性保险，一定能在今年“六一”儿童节到来时，为许多家长省去许多挑选少儿保险的烦恼。