刘先生，42岁，自由作家；妻子37岁，无工作。两人不打算要小孩。家庭总资产约122万元，主要包括商铺一间（市值35万元），出租房一套（市值28万元），自住房一套（市值38万元），存款2万元及股票市值19万元。刘先生是家庭收入主要来源，月收入约6500元，另房租收入每月3800元（商铺出租3000元，住房出租800元）。家庭月支出约4250元，家庭每月结余为10300-4250=6050元。家庭无任何负债。

　　问：刘先生夫妇俩想趁目前房价相对低时购买一套约150平方米的自住房，且因为不打算生小孩。如果换房子，家里的商铺、出租房、自住房该怎么处理？没有小孩，怎么保障老时的生活？

　　答：计算刘先生家庭的几项核心财务指标，负债率（总负债/总资产）为0，支出率（年支出/年收入，51000/123600）为41.26%，流动性比率（流动性资产/每月支出，20000/4250）为4.71。她表示，合适的指标是，家庭的资产负债比率在50%以内，支出比率小于40%，而流动性比率小于3。由此可以看出，刘先生家庭财务明显有三个不足：资产的负债安全度过高；金融资产投资组合单一，风险偏大；无医疗及养老保险，家庭风险防范能力较弱。

　　刘先生与妻子均无一般单位提供的住房公积金、养老保险金等保障。刘先生是家庭的经济支柱，一旦遭遇变故，家庭生活质量将会急剧恶化。中国家庭一直讲究“养儿防老”，作为“丁克”家庭，刘先生夫妇必须考虑庭理财计划中必不可少的风险管理工具——保险，尤其是意外保险和重大疾病保险。

　　理财建议

　　1.购房方案

　　按照目前长沙房价，刘先生购买150平方米的新房所需资金约63.75万元（150×4250）。

　　方案一：商铺继续出租，出租房出售，自住房出租，购买新房所需剩余资金向银行申请商业贷款。继续保持目前活期存款量，以备流动性支出，适当调整股票投资额。出售出租房款项38万元做新房首付款，剩余款项向银行申请贷款。如果这样，刘先生家庭的资产负债率为21%，在安全线内。

　　方案二：商铺继续出租，出租房和自住房均出售，继续保持目前活期存款量，以备家庭流动性支出，适卖掉股票装修，不向银行申请贷款。如果这样，虽然不负债务，但万一刘先生遭遇不测，家庭将“入不敷出”，因此建议采用方案一。

　　2.保障计划

　　家庭临时备用金家庭临时备用金一般为3-6个月的家庭月固定支出，2万元活期存款作为家庭备用金，基本足够。但这部分资金可作适当配置以求在保证高流动性的前提下实现收益最大化，建议将1万元存活期，另1万元购买货币型基金。

　　保险计划每个家庭都面临疾病、意外及保险三大风险，而购买保险是家庭理财中必不可少的风险管理工具。对于刘先生家庭来说，首先须购买意外险。其次，刘先生及妻子均应购买重大疾病险与养老保险。建议刘先生选择分红型产品，附加险种侧重于重大疾病保险、意外伤害保险。通过保险安排，可有效保障刘先生家庭面临的意外、疾病、养老等风险，无论发生何种情况，都有充足的经济保障，没有后顾之忧。