杜先生，今年37岁，本科学历，是一位中学教师，河南省郑州市人，目前身体状况良好。杜先生妻子，今年33岁，大专学历，是一位医生。还有一个9岁的儿子。杜先生年收入约4万元，妻子年收入约2万元。每年日常支出约2万元。家庭目前有现金及活期存款17万元，投资类金融资产市值10万元，目前一套自住房，价值在30万左右。

　　理财目标

　　1、五年内在郑州市购一套两居室80平米左右住房。

　　2、需在10年后赡养老人。

　　财务分析

　　综合分析杜先生家庭现有的财务状况和理财目标，年收入6万元在二级城市郑州来说，基本属于中等收入水平。每年家庭支出只有2万元，算是比较节约的了，每年可以有4万元的结余，结余比率为67%，远远高出一般家庭30%的平均线。从杜先生现金和活期存款账户余额可以看出，17万元的流动资金，家庭承担着太大的通货膨胀损失。统计局公布的1月份CPI指数为4.5%，虽然比去年有所下降，但仍然高于3%的通货膨胀警戒线，需要对家庭的流动资金进行合理的配置以减小通货膨胀风险。

　　理财建议

　　1、应急资金准备

　　应急资金主要是为满足家庭流动性，现金资产不能过多也不能太少，国家统计局公布的1月份CPI指数为4.5%，意味着我们的现金资产每年在以3.98%的速度贬值，因此我们需要在准备家庭的应急钱后把更多的资金用于投资，以使资产保值增值。应急钱大约为3-6个月的日常开支即可，也就是说如果出现收入中断或者意外事件急需资金，家庭的现金资产可保证3个月的正常生活，鉴于杜先生家庭收入稳定，3个月的紧急备用金即可，大约在5000元左右。现目前的现金账户17万元太多，只需保留5000元即可，剩余资金积极投资，以使资产保值增值。另外申请一张信用卡，一方面以备不时只需，一方面保持良好的信用记录，为以后的买房贷款创造条件。

　　2、家庭风险保障

　　保险最主要的是保障功能，它能保障我们在出现保险责任的时候可以获得一笔保险补偿，以保障家庭正常的生活水平不受影响。杜先生家庭现有的保障额度远远不够，还需要一定的商业险作为补充。从目前的保险情况来看，作为家庭主要经济支柱的杜先生，应当作为首要保障对象，需要补充20万元的定期寿险和20万元的重大疾病保险。杜先生妻子补充10万元的定期寿险和10万元的重大疾病保险。

　　3、购房计划

　　杜先生打算5年内在郑州购买一套80平米的新房，以改善现有的居住条件。按目前杜先生的资产积累速度，建议采用贷款方式购买。贷款有两种方式，一是住房公积金贷款，而是商业贷款。

　　公积金贷款能充分享受到公积金低息政策带来的福利。杜先生的职业为教师，如果单位购买有公积金，则可利用公积金贷款。

　　4、投资规划

　　现有的17万元现金资产，在保留5000元的应急资金后，还有16.5万元的可投资资产。其中拿出1万元配置货币市场基金，作为家庭第二应急资金准备。货币市场基金主要投资于货币市场工具，如国库券、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券等短期有价证券，收益稳健，年化收益率在4%左右。10万元配置银信理财产品，作为稳健型的投资工具，年化收益率一般在5%左右。剩余的5万元购买债券基金，在国内，债券基金的投资对象主要是国债、金融债和企业债。通常，债券为投资人提供固定的回报和到期还本，风险低于股票，所以相比较股票基金，债券基金具有收益稳定、风险较低的特点。

　　5、赡养老人计划

　　10年后有赡养老人的计划，目前国家推出的新型养老保险，建议杜先生可以考虑。另外建议从每月结余中拿出600元建立基金定投计划，作为老人补充养老金。加入定投年化收益率可以达到6%，通过财务计算器可以算出，10年后老人可以有10万元的补充养老金。