炎炎暑假已经结束,家长及小孩都开始收拾心情迎接新学期。小孩活泼好动,离开父母的贴身照料,难免容易出现磕磕碰碰的情况,着实让家长忧心。家长除了要教导小朋友学会基本的安全防护知识外,还应该通过购买保险(和讯放心保)为小朋友搭建一道防护墙。

　　就在上学期,张女士的儿子在课间意外骨折,一共进了两次医院,第一次是动手术、上石膏等,共花了4万多块钱,这其中包括门诊、住院、手术费、石膏、植入骨头、钢钉等等。第二次拆钉子,又花了5000元左右,其中张女士自掏腰包的钱有3万多块。

　　“学平险”覆盖广但保障低

　　好动是孩子的天性。中德安联人寿的理赔数据显示,在0—18岁儿童的理赔案件中,意外医疗费用补偿和疾病医疗费用补偿类型的理赔案占比超过70%。友邦保险2012年理赔数据也显示,在意外医药补偿理赔案件中,年龄小于10岁的理赔件数占总体理赔的12%,住院费用赔付部分,年龄小于10岁的理赔件数占总体理赔的13%。

　　为保障学生安全,中小学校一般在入学时就让学生购买“学生平安保险”,以一款在售的“学平险”为例,涵盖了意外或疾病身故1万元,意外残疾或烧伤5万元,意外门诊医疗6000元,住院治疗3万元,而保费只是60元/年。在上海等地区,学校还会推荐家长为孩子购买少儿住院互助基金。

　　大都会人寿广东分公司首席寿险规划师王璠提醒各位家长,“学平险”最大的优势是保费便宜,保障范围较全面,可以在全民医保的基础上,再有报销和补充。当然,这款保险的限制也非常明显—在各个方面保障的金额都比较低,而且必须满足社保报销的条件,即自费药或一些自费项目的治疗都不能理赔。

　　“值得注意的是,因为保单对于疾病住院有90天的观察期,首次投保"学平险"的孩子只有在保单生效满90天之后,保险公司才会对住院医疗的费用进行赔偿。”王璠说。

　　普通商业医疗险轻松解决“自负费用”

　　由于“学平险”是一种广覆盖、低保障的保险,在此基础上给孩子补充商业医疗保险非常必要。中德安联人寿的保险专家李梦介绍说,目前市场上的普通商业医疗险主要有报销型和补贴型两种。前者针对因意外而就诊所产生的自负医疗费用赔偿,包括门诊及住院;后者主要针对住院费用给予补贴。这两种保险保费非常低廉,能对孩子的医疗费用起到四两拨千斤的减负作用。

　　通常医疗费有三部分,第一部分是在社保范围内可报销部分;第二部分是在社保范围内但超出报销额度、需要个人负担的部分,称为自负;第三部分是不在社保范围内的费用,称为自费。福利性质的少儿险可以对第一部分的费用进行赔付,比如张女士通过少儿医保报销了7000多元,少儿住院互助基金报销了3000多元,“学平险”报销了1000元左右。

　　“张女士自掏腰包的还有3万多块钱,其中很大一部分是自费的费用,她给孩子选择了不少进口用药和器材。还有5000元左右是自负费用,由于张女士买的学平险的报销范围只限于门急诊费用及30元/天的住院补贴,她又没有其他商业医疗险,所以无处可报。”李梦解释道。