为了让家人出行方便，王先生想为家里添置一辆10万元左右的代步车。考虑到王先生家庭资产负债率较低，仅为4.26%，因此建议王先生可以增加负债金额，到银行申请个人汽车消费贷款。车贷一般需要30%首付，即3万元，王先生家庭每月结余13500元，因此攒足首付相对轻松；贷款额度是车价的70%，即7万元，贷款期限为5年，贷款利率为8.16%，采用等额本息还款方式，每月需要还款1425元。

　　保险规划

　　王先生夫妇是家庭的经济支柱，需要供养一家8口，偿还房贷车贷，准备教育经费，家庭负担较重。建议王先生夫妇在现有社保和企业补充医疗保险的基础上，增加定期寿险和重疾险，以充分保障家庭抗风险能力。一般定期寿险和重疾险总额度=家庭负担+个人年收入的10倍，个人年度保费一般建议额度为个人年收入的10%，即王先生夫妇商业保险保额397万元，夫妻年度保费3.6万元，平均每月3000元。

　　投资调整

　　按照上述规划，王先生家庭每月可以结余7430元，加上现有的10万元股票和10万元基金，构成流动性资产，将这部分资金和投资收益作为老人赡养资金。建议王先生对现有投资进行适当调整，降低一次性股票和基金的投资总量，改为银行理财产品+定期定额投资。

　　“王蕊一家目前还没有保险的规划，暴露了很大的风险敞口。建议王蕊夫妇为自己购买适当的养老年金，附加健康险和意外险。”

　　佟欣平安人寿高级理财规划师

　　客户理财需求分析

　　①子女教育金的专项规划

　　②双方父母的赡养

　　③生二胎的计划

　　④添置一辆10万元左右的代步车综合

　　理财建议

　　客户正处于家庭成长期，这个阶段虽然有很多财务目标等待实施，但也恰恰是家庭责任最重的时期，上有老、下有小的生活压力，让一家之主的家庭支柱在各个方面都不能有半点的闪失。所以，此阶段先要完成的重中之重是家庭财务安全的规划。

　　建议夫妻双方各买50万元保额的重大疾病保险，同时王蕊家庭责任身故保障200万元，豆豆家庭责任身故保障100万元，此项保障每年缴保费3万年（约每个月2500元），缴费期20年。如未发生风险，60岁时，可转换成退休金，领取约80万元。此种方法可用一笔储蓄，照顾人生不同的两个阶段的重点需求。

　　基础子女教育金的专项储备，利用商业保险强制储蓄的功能，确保专款专用；利用其分红的特点，抵御通货膨胀；利用其豁免的功能，确保一旦过程中大人发生风险，孩子教育万无一失。此项储蓄每年需3万元（约每个月2500元），缴费期15年，到期可领取约80万元左右，用作孩子基础教育金的储备。

　　就投资而言，客户目前的配置相对单一，短期银行储蓄无法保值，股票和基金受市场影响又很大，因此建议补充中段的理财产品。具体方法是每月可拿出1万元，购买三五年期理财产品，以长时间在保证安全的基础上获得稳定收益，（置车计划也可从此处支出）。同时，每月还可拿出5000元，加上银行的短期1万元，用作以月为单位的短期理财产品的购买，可以在保证资金高度灵活性的前提下，获得比活期更高的收益。以此作为家庭应急责任准备金和要二胎的准备金。

　　上述理财建议中涉及到的产品有“平安鑫祥分红型产品”附加重大疾病、“平安鑫利分红型产品”、“世纪天使分红型产品”、平安银行(000001,股吧)“平安财富--日添利现金管理”类人民币理财产品。

　　“王蕊一家目前还没有保险的规划，暴露了很大的风险敞口。建议王蕊夫妇为自己购买适当的养老年金，附加健康险和意外险。”

　　华泰保险理财顾问

　　王蕊的家庭保险规划建议

　　王蕊一家目前还没有保险的规划，这暴露了很大的风险敞口。建议王蕊夫妇根据自己未来退休生活的打算，为自己购买适当的养老年金，附加健康险和意外险。

　　根据子女教育计划，给孩子买上相应的教育年金，同样附加健康和意外保障。这样可以兼顾理财和保障，一举两得，作为附加险的健康和意外保险也可以让保费便宜一些，同时年金保险也有万能和分红两种类别可选择。

　　以王蕊家庭来说，如果车不是生活的必需品，在经济能力有限的情况下，建议先为未来必要的资金做好理财规划。随着家庭收入的增长，买车和养车在不远的将来不会是件难事。

　　举例来说，王蕊可投保华泰人寿百万财富综合保障计划，每年缴费10万元，10年共缴分红险保险费100万元。从合同生效后到他年满65周岁的30年间，王蕊每年可收到生存保险金13896元以及分红；若30年间王蕊不幸身故，受益人将得到已缴保费与当时保单现金价值中的较大值。若王蕊年满65周岁后的首个保险单周年日仍生存，他将收到100万元给付满期保险金。

　　百万财富综合保障计划，拥有万能、分红双主险组合，使保险资金在双账户之间灵活转换，可作为王蕊投资理财的不错选择。