◆夫妻二人每年会有36万元的现金结余，如果扣除9万余元的保费，还有25万的结余。建议他们可以拿出10余万元做短期理财，以备不时之需，同时再拿出10余万元做一些中长期的理财，以起到保值增值的作用。比如购买平安的理财产品，产品的收益不一定很高，但它最大特点是安全。

　　“何达家庭现阶段的保险规划应以健康保障和养老为主。何达是家庭的经济支柱，要作为保险规划的重点与核心。”

　　曾子洪太平人寿北京分公司区域总监，高级理财规划师，国家高级注册理财师

　　需求分析：

　　何达家庭是中端客户的典型代表。即将步入中年的他和太太，事业和家庭已经步入稳定期，但他们家庭责任和负担依然重大。保险的主要功能，一是风险管理，二是财富规划。何达家庭现阶段的保险规划应以健康保障和养老为主。何达作为家庭的经济支柱，要作为保险规划的重点与核心。

　　目前何达家庭每年的固定可支配收入是32万元(扣除每年房贷、赡养老人、车子消费、日常生活消费后的净值)，家庭资金运用的灵活性比较大，在做好风险保障的同时，可以购买一些短期银行理财产品。

　　何达家庭目前潜在的风险：一是家庭主要收入突然中断后，200万元的银行贷款的还款压力；二是夫妻未来的重疾风险和养老金补充。何达和太太都有基本的社保，商业保险费的合理支出应在11万元左右(可支配的收入的35%之内)。

　　据以上分析，保险规划建议如下：

　　◆首先，何达和太太每人一份“太平福利健康计划”。何达，60万元保额，33600元/年，20年期交费；妻子，30万元保额，13500元/年，20年期交费。保险期限终身，他们可以充分利用这份保障计划，转嫁未来的健康风险。

　　◆其次，通过“太平一诺千金终身寿险(分红型)”来规划何达及妻子的养老，转嫁“活得太久”的风险。何达和妻子各70万元的保额，20年期交费；何达保费33950元/年，妻子保费30170元/年

　　◆福利健康，50种重大疾病保障(含终末期疾病)至终身，活到老，保到老，原位癌额外赔付保额的20%，最高10万元，交费期满后，也可以选择转换成养老年金。

　　◆太平一诺千金，一款典型的养老型产品，交费期方式多样，领取方式多样，可以根据自己的需求，设定何时领取。何达及妻子选择的方式是20年交费，从65岁开始领取养老金，领到100岁，65岁时他们可以一次性领取70万元+分红，也可以选择年年领取，并保证当年领取比上一年领取的要多，这样可以满足他们的养老需求。

　　◆最后，何达是家庭的经济支柱，为防范未来意外风险，要投保低保费、高保障的综合意外和意外医疗险，转嫁房贷的风险。

　　储蓄型大病保险的选择

　　储蓄型大病保险一般是作为主险单独购买的。它的优点是每年交费都一样，短期交费，长期保障，没病还可以拿回保费或者保额。缺点是保费比较高。所以，适合有一定经济能力的人购买。储蓄型大病保险起到了专款专用的作用。如果购买的是分红型产品，在抵御通货膨胀的同时，还可能实现增值。

　　点评

　　44岁到64岁是家庭责任最重的时间段，为家庭提供高额保障是义不容辞的义务。针对何达的家庭，两家保险公司的规划师都给出了高额的养老保障和大病保障规划，但是每年所交的保费并不便宜，平安人寿提供的方案每年需交9万元的保费，太平人寿提供的方案每年需交6万多元的保费。所幸人生到了40多岁，也积累了一定的财富，这时候为自己的养老作打算是必要的，而且选择储蓄型的大病保险和养老险，在一定程度上既减少了保费损失，也达到了专款专用的效果。