“单经济支柱家庭”该如何理财

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[导读]：40岁的王强和妻子孙敏生活在二线城市沈阳，2011年王强开了一家旅行社，担任总经理，一年奋斗下来，收入在40万元左右。妻子孙敏今年36岁，自女儿出生后，就成为全职太太，专心在家抚养孩子，再无就业。女儿今年12岁，明年就要升初中。虽然王强夫妇的双方父母都身体健康，两人目前没有赡养父母的压力，但是王强一人承担家庭经济，仍然压力不小。

　　问：这样的家庭该如何理财？

　　答：为了更好地培育下一代，很多有条件的家庭都选择夫妻一方辞掉工作，全职教育小孩，而由收入较高一方挑起家庭的经济重担。我们称之为“单经济支柱家庭”。这种类型的家庭一旦经济支柱方在健康或事业上出现大问题时，将使整个家庭面对巨大的困境。针对这样的家庭，理财师提醒，在作出“夫妻一方放弃工作，全职照顾家庭”这样的决定之前，夫妻二人需要考虑到以下三个方面：家庭财务危机、家庭保障以及家庭养老计划。

　　从家庭收支表中，我们可以看出，王强的工作收入占家庭总收入的95%，是典型的单经济支柱家庭。

　　家庭的其他收入(房租收入4%，投资收益1%)占家庭总收入的比例较低。另外，王强夫妇的社保不全，王强的社保是三险，妻子无社保，女儿有教育金保险。

　　针对家庭的财务现状，王强提出的问题主要有：

　　1.是否可以通过个人商业保险来补充社保不足，需要保障哪些风险？

　　2.如何为女儿准备教育金及嫁妆费60万元？

　　3.希望50岁后退休，需要为退休后储备多少养老金，才能保持现有生活水准？以什么方式储备养老金？

　　在解决以上三个问题之前，理财师建议：

　　首先，王强的“家庭其他收入”(房租收入4%，投资收益1%)占家庭总收入的比例需要提高。

　　其次，王强的家庭应该控制支出，增加应急准备金。

　　目前，该家庭每月支出为10000元，月结余比例大约为16%，属于偏低的水平。家庭月支出较多，可通过做预算和记账等方法，进一步控制生活中的不必要支出。储备家庭紧急备用金是为了应付生活中的意外支出，比如请客、红包、看病等费用，资金应为3-6月月支出金额。

　　王强家庭的紧急备用金应为3-6万元。这部分资金应保持较高流动性，可以以活期存款、1年内定期存款或者货币基金留存。

　　王强所提到的三个问题也是大多数单经济支柱家庭所关心的话题，即家庭保障、子女教育和养老金储备。下面我们来逐一进行分析。