问：那么该如何解决呢？

　　答：这些观点并非危言耸听。实际上人口老龄化和企业基本养老保险长期收不抵支的现状，决定了社保只能维持部分人较低水平的养老需求，而目前大部分家庭都是“421”模式，年轻夫妻的压力可想而知。因此，为保证晚年有个舒适、富裕的晚年生活，科学合理地进行养老规划就显得尤为重要。

　　目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投连型和万能型等几种。其中，传统型养老保险的预定利率固定，且以年金产品居多；两全型保险具有保险保障和满期给付功能，同时还有分红功能，对抵御通货膨胀有很好的作用；投连型保险，不设保底收益，但保险公司要收取账户管理费等费用，盈亏由投保人自己负责；万能型保险一般有保底收益，保险公司要收取保单管理费、初始费等费用，适合长期投资，一般要在5年以上方可看到投资收益。传统型和两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求；而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。

　　随着我国政策和制度改革，家庭结构的变化，促使更多的人懂得依靠子女养老已不现实。只有提前为自已购买一些商业保险，才能安享晚年。作为唯一一家总部设在广州的寿险公司，珠江人寿致力于为客户提供优质的产品和服务，开发了一系列创新型产品。据悉，珠江人寿推出的“传家保”产品计划是珠江尊享人生两全保险（分红型）及珠江附加智赢两全保险（万能型）的完美组合，特别适合为养老提前做准备的客户。该产品具有快速领取、满期返还、升值资产、安全传承、方便灵活、攻守兼备等特点，最大优势在于它为客户提供一个家庭投资万能账户，随着年度分红，账户利益不断增加：每年分配红利直接进入万能账户，保底收益最低2.5%，并且以复利累积生息。产品分红和各类生存保险金进入万能账户不收取任何费用，账户可随时领取且同样免收任何费用，80周岁保险期满时将返还累计已交主险保费的100%+家庭万能投资账户价值，享有持续资产复利收益。若在保险责任有效期内身故，将返还累计已交主险保费的105%+家庭万能投资账户价值人105%。珠江人寿工作人员介绍，“传家保”产品计划30天—55周岁人群均可投保，缴费方式可以分趸交和3、5、10、15、20年缴，保险期限能至被保险人80周岁。该产品计划可以很好地满足客户风险保障及资产保值增值的需求，实现教育、养老、应急资金的规划和补充。

　　中国有一句话叫做，留得青山在，不怕没柴烧。所以说最可怕的是家庭经济来源这个主体出问题了。在整个理财规划里首先要谈的应是怎么做好人的保障。珠江人寿专业人士分析认为，商业养老保险是通过年轻时选择投保、未来定期领取现金的方式实现养老规划的。投保人在投保期间还将享受到各类风险保障和保单红利，是一种低风险、收益稳定的理财方式。投保养老险应该越早越好，投保年龄越小所缴保费越低，而且在红利的积累上也更合算。按照国际惯例，商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25％～40％。在有了社会基本养老保险的基础上，考虑到生活水平逐步提高和物价等因素，投保人购买保额为20万元以上的商业养老保险比较合适。

　　对于很多年轻人来讲，养老是几十年后的事情，好像是一个比较遥远的话题。可实际上，养老已经成为一个越来越严峻的社会问题。保险专家纷纷建言，养老是我们每个人都必须解决好的重要人生课题，应尽早规划自己的“老有所养”，为晚年生活多上一把保险锁。