（一）现有人民币存款可以适当调整目前除了银行储蓄之外，稳健型的投资渠道日趋增多，如果合理利用，完全可以稳妥地实现更高的理财收益。针对刘女士的风险偏好，她可以将现有的银行存款一分为三，这种“不把鸡蛋放进一个篮子里”的投资策略，既能满足增加收益的目标，又会最大限度地防范风险。

　　三分之一的现有存款转成国债，从稳妥性和收益性的角度来考虑，国债最适合刘女士，可从存款中拿出三分之一的额度，购买凭证式或记账式国债。

　　三分之一的资金购买债券型基金，这种基金以投资稳妥型债券为主，风险略大于国债，但收益性优于国债。

　　三分之一的资金购买人民币理财产品。人民币理财产品收益普遍高于同期银行储蓄，比如，某银行推出的“T计划”第三期的年收益率为3.4％，比同期银行储蓄、国债、货币基金均高出不少。

　　（二）美元储蓄可转为相关理财产品

　　目前，银行外币理财的竞争日趋激烈，收益率不断攀升，所以，刘女士可以对各家银行的外币理财产品进行综合衡量，选择一款收益较高、收益相对稳妥的外币理财产品，以提高理财收益，以备将来女儿留学之用。

　　（三）完善保险保障保险是防范家庭风险的最后一道屏障。一般情况下，一个家庭投保各种保险的保额，一般为家庭年收入的10倍，年交保费不超过年收入的十分之一。因为刘女士已经有一定的保障，所以，缴费数额可根据个人对保险的偏好，用后续收入投保人身意外以及住院补贴等寿险。

　　戴女士：莫让“懒得理财”误事

　　一、家庭状况

　　离异，就意味着女性要撑起整片的天空，所以，身体健康保障对离婚的女人来说尤其重要。40岁，已经离婚8年的戴梅穿戴得非常时髦，白皙的脸上泛着健康的光泽。“我很注意养生，每年花在这方面的钱比较多。我可不能病，一家人的生活指望着我呢。”

　　除此之外，因为是私营企业主没有单位提供医疗保险，她还每年花几千块给自己和13岁的儿子分别买了医疗保险。“虽说现在理赔挺复杂，但有总比没有强。”戴梅说道。

　　戴梅自己经营一家中等规模的美容院，每年税后利润大概40万元左右。她有两套房产，一套自住，一套价值40万元的门市房出租，每年收回租金3万元。

　　除了注重养生外，戴梅还在衣服上十分舍得花钱，每年平均3－4万元用于衣物消费；家里雇着保姆，月工资400元。她、儿子，加上保姆3个人的生活费，一个月1500绰绰有余。

　　每月养车费用大概在2000-3000元。另外，戴梅每个月还要给自己的父母1000元的生活补贴，每个月用于应酬的钱，也不会少于2000元。

　　据戴梅自己说，她本人在理财上比较懒，倾向于保守型，所以，现有的积蓄除40万元1年期定期存款之外，10万元买了1年期记账式国债，20万元活期储蓄。保险方面除了给儿子买年缴770元的医疗保险外，还买了储蓄型保险和儿童基金。自己除了医疗保险之外，曾办理的一份意外险，她又觉得意义不大，决定退保。

　　另外，由于美容院近几年利润不是很可观，儿子也一年年长大，生活和教育费用越来越高。戴梅已经开始想办法开源节流，尽量多存些钱，再找些合适稳健的投资产品，为自己和儿子的将来做好充分准备。

　　二、理财分析

　　戴女士收入除了生意的收益之外，还有租房收益。可以说，戴女士不但具有经商的才能，而且还适时地进行了房产投资，一套价值40万元的门市房出租，每年有3万元的租金收益，并且可以享受房产升温带来的资产增值。

　　但戴女士现有的积蓄打理方式过于保守，除了40万元1年期定期存款，还有20万元放在活期存折上，形成了理财资源的严重浪费。

　　从戴女士的收入和消费等情况来看，她应当能承受一定的风险，之所以没有进行高收益投资，可能与“懒得理财”有关。因此，她可以在相对稳妥的情况下，变“懒得理财”为主动出击，将定期存款和活期存款进行调整，以追求较高的理财收益。

　　三、理财建议

　　1、购买信托产品。当前信托产品的期限多为2年左右，利率一般在6%左右，是同期银行储蓄税后收益的数倍。戴女士资金额度较大，能达到购买信托的准入要求。

　　2、购买新基金。具有良好口碑的基金公司的新基金，具有一定“保本”色彩。因此，戴女士可以根据自己的情况，选择绩优基金公司发行的新基金。并且可以考虑分别购买不同基金公司的两只基金，可以更好地均衡收益，规避风险，增强投资的稳妥性。

　　3、购买货币基金。因为生意需要，可以留下10万元来购买货币基金。货币基金收益与一年定期储蓄基本相当，并且一般1至2个工作日就能赎回变现，这不耽误戴女士生意资金的使用。

　　另外，戴女士想把意外险退掉的想法不明智。意外险对单亲家庭来说非常重要，而且，保险公司对退保往往制定一些不利于退保人的条款，所以戴女士退保时应慎重。