预定利率高达4.025%

　　2013年8月，人身险费率市场化改革正式启动。2013年年底以来，多家寿险公司都推出了预定利率高达4.025%的费改新品，如新华保险惠鑫宝年金理财保险计划。

　　据业内人士介绍，与之前市场上预定利率为3.5%、4%的寿险或两全险产品不同，“开门红”期间，多家公司推出的费改新品都是年金保险产品。保监会为支持保险公司参与多层次养老保障体系建设，对于此类养老保险业务实施差别化的准备金评估利率，允许养老年金等业务的准备金评估利率最高上浮15%，即评估利率上限为4.025%(3.5%×1.15)。

　　由于保监会规定普通型人身险预定利率不高于评估利率上限的，仅需向保监会备案，预定利率高于评估利率上限的，则需要保监会审批，因而4.025%就已经是年金产品备案制的预定利率上限了。

　　新华人寿保险专家表示，较高的预定利率使得年金产品的定价优势凸显，并可提供回报更高的退休规划选择，是无社保或社保无法满足其较高生活品质要求的中小企业主、企业中高层管理人员等打造高品质晚年生活的理想之选。“惠鑫宝年金理财保险计划”预定利率达到了监管年金产品的上限；而附加随意领年金保险(万能型)是将客户不领取的生存金将自动转入万能账户，实现闲置资金的二次增值。

　　在刚刚过去的2013年，积极型投连账户的年平均收益率为5.74%，好于沪深300指数全年表现(累计下跌6.05%)。不过，各账户的表现呈现出较大差异，以卖出价作基准计算，表现最好的账户和最差的账户投资回报率相差32.38个百分点。

　　亮点

　　银保渠道重拾升势

　　记者从我省多家寿险公司了解到，今年保险公司“开门红”的一大亮点在于银保产品重拾升势，多家保险公司都推出了银保新品决战“开门红”。

　　临近岁末，平安人寿推出银行保险产品“平安福满盈两全保险”。这是寿险费率市场化后，平安人寿在银保渠道推出的首款自主定价、固定收益保险产品。该产品主要具有收益锁定、资金灵活、保险保障等特点。

　　中国人寿继2013年上半年推出银行渠道产品“国寿鑫丰两全保险(分红型)”获得市场积极反响之后，为进一步满足广大客户日益提升的对产品收益性、稳定性和保障性的需求，于近日推出该产品的最新升级版本“国寿鑫丰新两全保险(A款)”。

　　记者从新华人寿贵州分公司获悉，2014年伊始，新华保险银保渠道捷报频传，截至1月8日，新华保险银保渠道新契约规模保费超过30亿元，是去年同期5倍多，全系统有12家分公司银保渠道达成1月全月规模保费任务。

　　提醒

　　收益之外保障更关键

　　近日，记者在淘宝网站保险频道发现，众多保险理财产品预期年化收益率都在5%以上。在热门产品推荐中的三款产品，均为保险理财类产品，预期年化收益均在6%左右。随着保险产品收益率的提升，越来越多的家庭的资产配置篮中开始有了保险产品。

　　平安人寿保险专家提醒：保险产品确实具有理财功能，但是本质上仍然是保险，必须与其他的理财产品严格区分。有的消费者在购买保险产品时，单纯追求高投资回报，过分看重收益率，陷入了误区，保险说到底还是保障为主,买保险肯定也应该先避风险,再满足理财需求。

　　调研报告显示，我国居民寿险保障严重不足，保障充足度只有21%，应有的寿险保障额度(若被保险人遭遇不幸，为维持家庭生活质量不变所需费用，额度等于被保险人不幸后未来家庭支出减去当时家庭已有储蓄和配偶未来收入)与世界平均水平存在较大差距。

　　目前网上销售的高收益理财产品多为万能险产品，其所标榜的高收益率是预期收益率，而万能险的收益率往往具有不确定性，很多时候高收益率只是拿过往万能险比较好的业绩来进行宣传。且这类产品的资金通常要一年或两年后才能取回，若提前取回，需收取一定比例的手续费，部分产品的保底利率甚至仅2.5%。因此，部分网销高收益保险其实并不“保险”。