似乎在一夜之间，银行证券保险之间鸡犬之声相闻、阡陌依然各自纵横的状态快速后退。互联网金融更是推波助澜，让老百姓买保险更方便，更简单，更实惠。面对着各类保险产品，新华财富规划师特别提示消费者，无论是线上还是线下购买，都要立足家庭财务的长远规划，切不可盲目跟风，冲动消费。因为家庭理财是一个系统工程，要根据不同阶段不同的财务目标合理配置。在此过程中，尽早购买、持续拥有很重要。特别是养老金的规划，再不规划就晚了！

　　2013年11月的十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》提出，研究制定渐进式延迟退休年龄政策，养老问题再次成为焦点。据《2011年度中国老龄事业发展统计公报》显示，截至2011年末，全国60岁及以上人口数量已达1.8499亿，占总人口比重的13.7%。中国已“跑步”进入老龄化社会。而据世界卫生组织发布的《2013世界卫生统计报告》显示，2011年，中国人均寿命达到了76岁。老年人口越来越多，人的寿命越来越长，提早规划才能确保“老有所养”，确保在晚年依然享有高品质的生活。

　　尽早规划有什么益处？新华财富规划师向记者做了假设分析：如果您的财富目标是60岁时积累100万元，假设年收益率5%，从25岁开始平均每月只要投入923元，但如果从30岁开始，每月投入就要增加到1254元。虽然开始时间只相差5年，每月投入却多了1/3。

　　一般而言，年轻时投保商业保险，费率会相对较低，而且交费年限等方面的限制也会相对较少。如果等被保险人上了一定的年纪才想起投保，不仅保费会增加，而且保险公司还可能会因为被保险人年龄大而限制最长交费年限，这样年均保费自然会增加，保费负担就会加重。而且，年轻时购买经济能力较强，在28岁到45岁之间购买保险规划养老金最为合理。每个人在其一生之中只有大约35年的时间在工作，这期间会有持续稳定的收入。当60岁退休后，大部分人将面临没有收入、医疗费用增加、营养费用增加、高额护工费等现实情况。因此最好选择在年富力强期间购买足够的商业保险进行养老金规划。

　　商业保险以其独特的设计，在提供基本保障的情况下，能够很好地实现补充养老的作用。目前市场上销售的商业保险为更好地满足投保人多方面的需求，通过不断探索和创新，可供养老金理财选择。如分红险在固定利益之外，还有分红利益可以获得。其分红又分为现金分红和保额分红两类，现金分红每年可直接领取，保额分红从长期积累的角度看保障作用较为明显。这类产品适合对长期利率看涨、对通货膨胀因素特别敏感的人群。再如万能型寿险作为一种长期的理财手段，偏重账户累积，而且部分提取账户资金便捷灵活，因此也可以用作个人养老金的积累和使用。