保险也能“定投”中国平安杨春光

　　周先生家庭除去现有的自用房产以后，还有30万不到的家庭资产。假定近期用去其中的20万购买汽车，还剩有十万不到。作为家庭应急的准备金以及应对未来子女生育费用应该是够用了，但是中期的新增购房计划以及未来子女教育金和个人养老金的准备则需要从现在开始有序规划。考虑到未来新增购房需要一笔现金支付首付并且可能增加每月还贷，而小宝宝的到来也会增加每月不少开支，届时每月的固定支出会比较多，所以保持家庭资金流的稳定至关重要。鉴于周先生夫妇两人收入稳定且处于事业上升期，所以最适合的方式就是每月“定投”。

　　最近在给不少类似庭做保险规划的时候，年缴保费达到1.2万元的万能或投连产品成为很多家庭的首选，原因很简单，这些产品可以选择月缴功能，就像基金定投一样每月“定投”1000元保费，在获得高额保障的同时积累未来的子女教育金和个人养老金。这样做的好处显而易见：通过月缴的方式把大额的一次性缴费压力化解到了每个月，既可以让家庭每月的资金流保持稳定，又实现了有规律的强制性储蓄，和基金定投组合在一起实现家庭资产的合理配置。

　　以本案例的周先生家庭为例，推荐的组合如下：除去基金定投外，建议夫妻两人各自“定投”一份万能型养老年金产品，保额50万，互为对方身故受益人。还可以在此基础上各自再增加一份投连产品的“定投”，即是家庭资产配置中的一部分，又可视作未来子女教育金的储备。

　　先确立阶段性目标

　　周先生而立之年考虑制订家庭的理财计划，让自己的生活能稳定有序的发展，这是明智的。

　　通常，理财师会根据大多数家庭的一般规律，给出一个常规性的建议，将家庭收入扣除消费后的结余，按几大块分加以储存并制定增值计划，什么子女教育金、夫妇俩的养老保障等，一个也不能少。这样做的好处是周到全面，但资金被分别锁定，且每一块都是长期计划，这其实会影响到当期消费和生活质量。

　　简单易行的方法是先确立一个阶段性的目标。人生在不同时期有不同的生活重心，比如，30岁的周先生，当务之急是落实“造人计划”，宝宝出生后，夫妇俩会经历一个漫长而辛劳的养育孩子的过程，这期间，会有各种层出不穷的新情况出现，随着孩子的出生，或许还需要双方老人来上海帮一把，不仅家庭花费会大大增加，还会产生新的购房需求。而等到孩子大了，照顾老人的任务就会接踵而至，家庭生活的重心也会跟着转。因此，人生很难确定最终目标，一切都会变化，同样，理财也必须随机而变。

　　对于缺乏时间和金融知识的周先生来说，职场打拼依然是他们夫妇的重点，理财计划可以根据实际消费水平确定个储存比例，这笔钱可以做基金定投，也未必一定是教育金养老金分那么细，而是根据生活中的阶段性目标，一程一程往前走。事实上，宝宝还没出生，就在制定教育金储备计划了，这不是很搞笑吗？任何时候，生活是第一位的，理财服从生活需要，千万别为了理财而理财，影响正常生活。