问：针对中低收入家庭的保险规划这一普罗大众比较关心的话题进行进一步交流，如何通过合理的保险组合，实现低保费而高保障？

　　答：丛荣碧是一位媒体人士，他和妻子育有一子，家庭的年收入在20至25万元，住房2套，贷款34万元，储蓄、基金和股票约35万元。丛荣碧买了几份保险。此外，儿子还根据城镇居民医疗保障(含学平险)，买了60元每份的保险。家庭总保费年交4914元。

　　对于这个保险计划丛荣碧并不满意，他抱怨道，目前只有人寿的相关产品，而且缴费和保险计划相对单一，不知市场其他机构的保险计划有何特色。对此，孙宏斯介绍，保险费用一般占家庭收入的10%到15%，也就是丛家用于购买保险的费用应该为2至3万，保障应该为年收入的10倍以上，而丛家获得的保障只有一倍年收入，根本起不到保障的作用。他建议可以买人身保障险50万元，重疾保障险40至45万元，意外保障险50至80万元，意外医疗5万元，住院医疗3至5份。因为很多保险公司的意外险都有双倍赔付，这样总的保障可以达到150至200万元。

　　对于丛先生的保险计划，平安保险专业理财师魏博川介绍，对于三口之家，步入40岁的阶段，处于家庭成长期，而且单位有一定的福利，需要补充一份终身健康险。

　　魏博川说，对于年收入20万元的家庭，而且子女还在处于教育期，有一定的房贷支出，建议重疾险的额度可以提高到每人30万元；补充一份消费性的定期寿险，作为家庭收入的损失补偿，涵盖孩子未来15年的教育支出和以后房贷之和。

　　此外，孙宏斯还表示，对于年收入30万元的家庭，在购买保险产品时，应更多注重健康险和分红险产品，如可以选择一份增额型的终身健康险，每年缴费不变，但是重疾额度水涨船高，年龄越大，保障越高，缴费20年，保障一辈子。对于家中女性而言，可以补充一份年金分红型的养老计划，附加独立保额的重疾组合，重疾额外给付，即使理赔不影响主险的分红和后期的养老补充，在保险理财的计划中，男性更多的以保障为主，而女性以储蓄未来理财养老为主。

　　专家表示，保险不是买多就好，而应根据家庭的特点、子女状况有针对性地选择。保险公司目前提供的产品很多，差异化并不明显，对于有保险计划的家庭而言，应该去保险机构咨询，然后再进行选择。