理财案例：市民鲍女士是私企老板，今年45岁，夫妻离异，由她养育两个孩子，目前家庭存款约30万元。因为工厂效益时好时坏，对于未来生活保障，她一直十分看重，给两个孩子都买了教育金保险和重大疾病保险，给自己也备足了充足的养老金和重大疾病保障。但是对于近年来一直闹得沸沸扬扬的分红险，她一直在关注，却始终不敢尝试。
近日，又有几个保险界的朋友向她推荐分红险，对于这类保险产品的收益，她一直持有怀疑态度，但是上网查询发现，近期的保险市场上，分红险又“走红”了。因此她想咨询：分红险的收益和风险到底如何分析与判断？像她这种家庭情况是否适合选择分红险？若要选择，每年投保多少合适？保险公司是否有一套风险保障体制来保障客户的资金风险？
王美珍解答：随着上市保险公司2013年报陆续出齐，数据显示，四家寿险公司的20款保费规模最大产品中，有17款分红险产品，其中5款年保费收入超过200亿元。目前分红险已占国内寿险保费收入八成份额，正因为不错的业绩，使得分红险在2014年备受关注。
通俗讲，分红险是一种保单持有人可以分享保险公司经营成果的保险。保险公司在做产品定价时，通常考虑三个因素：预定死亡率、预定利率和预定费用率。这三种率一经厘定，不能随意改动。而寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际情况同预期的情况将有所差别。于是，分红保险的红利就来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。
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