问：对比内地的保险产品，香港保险是否真是优势明显？

　　答：用杠杆率货比三家

　　货比三家永远是购物前的重要步骤，尤其是对购买保险这笔大支出来说，因此无论购买任何一种保险，都需要对内地和香港两地进行价格对比，其中一个重要的衡量工具就是杠杆率。

　　所谓保障杠杆倍数，即保障总额除以总保费支出，是衡量一款保险产品性价比最重要的参考指标，倍数越高，保障的性价比显然也越高。“在香港买保险的费率比内地低，如重大疾病险，大致比内地低两至三成。若购买寿险附加重大疾病险，费率一般仅为内地的1/2甚至1/3。”友邦保险的一位代理人曾表示。这也是很多内地投资者去香港买保险的重要原因。

　　具体来看，30岁男性投保内地一款终身寿险（分红型），基本保险金额10万元，20年交费，需要年缴保费2910元。同样情况去香港购买某终身寿险（分红保单），基本保额也为10万（经汇率换算），18年缴费，每年抽烟者需要缴费1773元，而不抽烟则为1552元。

　　其实香港保险产品之间的性价比也需要比较。笔者针对3岁的小朋友、保额15万美元、10年缴费期，给安盛、保诚、宏利和友邦四家公司所作出的重疾保险计划书发现，保障杠杆率多在6倍左右，相当于每缴纳1元保费，可以获得的重大疾病或身故保障是6元左右。而按照计划书，安盛、保诚、宏利和友邦四家的杠杆率分别为5.58倍（前10年为7.53倍）、5.42倍（前10年7.3倍）、5.3倍、6.6倍，差异很大。

　　启元财富投资分析总监汪鹏指出，保险产品的杠杆率会受到很多因素影响，比如分红水平、额外保障水平等，要把握的总逻辑是“羊毛出在羊身上”，即如果主保单的保障条件比较优厚，则杠杆率往往较低；主保单保障条件苛刻或者没有太多红利，则杠杆率较高。投保人做选择时，一定要从实际需求出发。

　　需要指出的是，不同保险公司保费的弹性也不同。也就是说，有些公司偏爱某一类保险，因此这类保险杠杆率会比较高，内地和香港都是一样，比如内地的意外险往往性价比优于香港公司，在购买前一定要将同类产品做好充足调研，选择最“划算”一类。

　　对比保障和分红率

　　保障范围大小和分红率水平，同样是在选择保险时需要重点关注的。相对来看，香港保险的优势更明显。

　　据了解，由于香港保险市场竞争激烈，一般保费要低于国内，但保障范围却更广。从投资者比较重视的重疾险来看，工银安盛人寿“御立方二号保障计划”，同样30岁男性选择10年缴费，年缴11940元，可以获得20万元重大疾病保障，理赔范围内40种重大疾病。若选择安盛（香港）的“康采严重疾病保障”，保额20万港币，10年缴费，那么每年仅需6850港币。值得注意的是，这款产品定义的严重疾病达到56种，还包括非严重疾病18种，且非严重疾病可以理赔3次。