分红保险带有投资功能，但本质上仍属于保险产品，以提供保障为基础，不能将其与存款、基金等金融产品进行片面比较或者替代。
银行存款利息的计算是以本金为基础，乘以利率。而保险公司计算分红金额却并不简单以保费为基础来计算，比如一共缴纳1万元的分红险保费，要考虑保险公司的开支，如代理人的佣金等各项费用、保险事故发生的概率、保险公司投资收益后，再来计算分红收益率。事实上，大多数分红险种真正的红利分配是根据每一保单的年度末现金价值进行计算，再把红利分配给投保人。
此外，分红险产品说明书上的演示利率是保险公司提供的一种假定，并不是最终的保证分红率。比如，有的保险公司会在保单上写上分红率的大致范围，比如高分红是6%，中分红是5%，低分红是4%，这其实是一个容易让普通投保人产生错觉的宣传方法，误以为最低分红率就是4%。实际上，分红本身存在诸多不确定因素，分红率有可能低于4%，甚至红利为零的可能性也一样存在。
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