教育金是没有时间弹性和费用弹性的，建议采取稳健的投资策略累计，主要以投资固定收益类产品为主，以下两种策略提供参考：一是教育保险+纯债型基金的组合，教育保险一定要有保费豁免条款，一旦出现意外情况无法续缴保费，保险合同可以继续生效；纯债基金风险较低，长期投资，收益率虽然不高，但能有效抵御通胀。这钟策略的操作简单，风险极低，比较适合风险偏好极低的投资者。二是在股市估值很低时，跌幅很大时采用可转债+保本基金的组合(全额保本)，涨幅较高，估值偏高时采取非结构型理财产品+纯债基金的组合。这种组合的优点是在保本的前提下，牛市获取超额收益，熊市资金能稳健增长。

　　4、投资规划

　　房产经过了“黄金十年”，在很多投资者心目中形成了房价只会涨不会跌的假象，日本80年代末房价泡沫的破裂值得警醒，当前日本房价比80年代末仍低30%，人口红利的拐点不远，中国的城市化进程虽然能对房价形成支撑，但房产的暴利时代会逐渐远去，可以将房产看做是一支基金，一种普通的投资品，只会存在一些结构性机会。因此，当前不建议增加房产投资。

　　可适当配置一些权益类资产，如股票、股票型基金及一些风控严格的创新型理财产品。股票配置方面建议50%的仓位，选择收益于改革行业中的低价龙头股和军工改制股，另外50%采取低风险投资策略，如定向增发套利、送转股等。创新类产品可以选择风控严格、银行背书的P2P（适当分散）如陆金所等，这部分投资用于产生日常现金流，另外上市公司股票质押式回购这类产品，质押物流动性强，安全系数高，收益在10%左右。当前形势下，风险偏好稍高这可以选择按揭购车，一方面不影响家庭生活品质，另一方面合理的利用杠杆，扩大资产规模，加快资产的增值速度。

　　针对高收入“单支柱”这类家庭，理财应该注意哪些方面呢？

　　1、家庭保障应有侧重点，经济支柱的保障是重中之重，保险需要全面、充分，家庭主妇购买保险重在养老。

　　2、教育金的积累可以选择基金定投的方式，宜早不宜迟，充分利用时间的复利效应，并有效平抑短期的波动风险，实现长期的稳定增值。

　　3、家庭资产配置中应包含能产生稳定现金流的工具，如银行背书或有千万级风投进入的P2P。

　　4、资产配置应多元化，保持一定的成长性，根据家庭风险属性配置一定比例的权益类投资产品，如股票、股票型基金等，投资过于集中房产或固定收益理财产品是不科学的。根据著名的美林时钟理论适时调整优化家庭投资组合。

　　美林时钟理论（在经济上行、通胀下行时，适当增加权益类资产，如股票、股票型基金；在经济上行、通胀上行时，适当增加商品配置，如原油、贵金属等；在经济下行、通胀上行时，适当增加现金资产配置，如货币型基金；在经济下行、通胀下行时，适当增加债券资产配置，如债券、债券型基金等。）