案例：今年32岁的乐先生，是一位外企“白领”，工作8年，目前年收入为30万；乐先生妻子今年29岁，是一名公务员，年收入12万；乐先生的儿子今年3岁，已上幼儿园，乐先生希望重点培养儿子的钢琴才艺。

　　资产明细：

　　2011年，乐先生购买了一套120平方米的商品房，目前仍需要还100万贷款，准备买辆轿车20万，家里目前积蓄有22万。家庭月支出在3000元左右，双方父母退休，有基本养老金，两人有社保，但暂无任何商业保险。

　　未来忧虑：

　　乐先生对于今后的工作生活有不少忧虑，如收入中断后家庭保障费用，子女的教育基金，房屋贷款偿还、买车支出，以及养老储备和大病储备等。

　　理财需求：

　　乐先生希望通过简单安全、节约成本的理财方式将达成上述要求，需要资金具备安全、流动、收益性，享有高保障。不想进行复杂型的投资。

　　理财分析：

　　乐先生的家庭正处于家庭成长期，子女刚刚出生，家庭框架刚刚建立。此类家庭财务特点为：家计支出固定、教育负担增加、购房偿还房贷，属于人生中保险需求的高峰阶段。两人虽有基础社保、但暂无任何商业保险，急需进行补充。根据乐先生的家庭情况，建议商业保险应当以高保额的保障性保险为主，同时关注重大支出，如子女教育金的储备。

　　投保的三个重要步骤：第一选择一家实力雄厚的、偿付能力强的品牌公司；第二：通过多方了解或相互推荐，找到真实可信、服务周到的渠道及专业热情的理财经理；第三：多产品对比，选择适合自己及家庭需求的保险产品。

　　理财方案

　　年交保费预算是家庭年收入的10%左右，低于这个标准起不到保障作用，高于这个标准缴费会有压力。因为乐先生需要高保障的保险产品，因此建议家庭成员总保额应约为家庭年总收入的10倍左右。

　　理财规划师认为，意外险和年金险组合是不错的选择。其中意外险保额的投入可随着家庭的经济变化而不断增加，高额意外保障可以规避意外风险，保障家庭无后顾之忧；年金理财保险则可以保持家庭享有高品质的生活，规划儿女教育及父母养老。建议投保“惠鑫宝”年金理财保险计划和“乐行无忧”两全保险组合，以满足乐先生多种规划和人身保障的要求。

　　理财规划师指出，该组合具有以下优势：首先是见效快、双增值：生效满一年后每年领取惠鑫宝首年保费的12%，生存金年年给付；生存金进入万能账户再次增值，收益领取两不误；其次，保安全、好规划：满期至少返还产品所交保费，乐享增值好安心；规避中长期利率波动，满足教育、养老多种人生规划；此外高保障也是“亮点”，涵盖驾乘车意外、航空意外、公共交通工具意外、一般意外以及疾病身故全残五类高额保障，30年提供400万保障，足以为乐先生及其家庭保驾护航。