黄女士，今年29岁，离异，带有4岁女儿。在一机关单位上班，有社保和医疗保险，月薪3000元左右，月花费1000元左右。无房，和父母同住，现有银行存款8万元(3万元定期，5万元活期)，另月有原投资收入4000元。自己有养老分红险和平安险，每年支付4000多元(分20年支付)。另有15万元女儿的教育基金存放父母处。

　　理财目标是购买一套商品房和一辆家用轿车。希望能得到理财专家的指导，早日实现自己的目标。

　　【理财分析】

　　对于单亲妈妈的黄女士而言，家庭负担较重，独自一人承担女儿所有的生活开支，又没有外来经济支援。因此要充分考虑自身的实际情况，设定合理的理财目标。

　　黄女士的家庭收支结构相对较简单，目前除了工资收入外，原有的投资每年能获得48000元的分红，成为家庭重要的收入来源；家庭基本生活费用是家庭的主要开支，但女儿的教育费用尤其是高等教育阶段的费用是相当大的一笔开支，有必要尽早准备，而且在条件许可的前提下尽量多准备一些；保费支出包括养老分红险和平安险每年缴纳的保费，但养老分红险并不适合黄女士，需要重新进行保险规划。

　　【理财建议】

　　1、因为黄女士现有的生息资产有限，还不够买房买车，而近几年资本市场具有投资价值，不妨先将储蓄资金进行投资，让钱生钱，所以建议短期内不要购买房子和车子。

　　2、黄女士的女儿尚年幼，完全可以通过制定一个长期的教育金投资计划来准备女儿的教育费用，而存在父母那儿的教育基金15万元可以先用来进行投资，增加生息资产。如此算来，黄女士除留出1万元作为应急金外，其余的7万元银行存款和15万元教育基金合计22万元按照年平均投资收益10%计算的话，5年以后成长为35万元，届时可以拿出部分作为购房的首付款。

　　3、考虑到黄女士的实际经济承受能力，建议买一套总价在60万元以内的小户型商品房。

　　4、假设买一辆总价在5万元左右的车子，每年汽车的开支至少1万元，再算上折旧费用，每年汽车的开支在1.5万元左右。这将会大大增加黄女士家庭的年支出，建议取消买车计划。

　　调整后的家庭理财目标：

　　1、为女儿积累一笔30万元的教育金；

　　2、为自己积累一笔补充养老金；

　　3、5年后购买一套价值在60万元左右的商品房；

　　4、增加寿险、重大疾病险的保障。

　　【理财规划】

　　1、应急金规划：预留6~9个月的家庭开支作为应急金，所以建议黄女士留出1万元作为应急金，可以选择银行活期存款或货币型基金。

　　2、投资规划：根据黄女士的各方面情况判断，黄女士属于稳健型投资者，资产应在债券型基金、平衡配置型基金、股票型基金中按比例配置。

　　3、教育金规划：目前大学四年的总费用在12万元~15万元，按照每年4%递增的话，等到黄女士的女儿上大学时预计总费用在30万左右。经测算，如果年平均回报率保持在8%的水平，则每月需要投资1000元。所以黄女士可设计每月定期定投基金1000元的子女教育金投资计划。

　　4、补充养老金规划：按照现行的养老金制度，退休生活如果只依靠社会统筹养老金将会变得非常困窘。所以必须提前给自己作补充养老金计划。可以依照教育金计划进行基金定期定投操作，定投金额为每月500元。

　　5、房产规划：5年后购买小套型的商品房，总价控制在60万元左右，首付18万元从家庭盈余资金中列支，其余42万元申请银行按揭贷款25年，按照目前的利率水平，月还款额在2700元左右，可以承受。

　　6、保险规划：黄女士是家庭唯一的收入来源，背负着女儿的教育生活费用，所以黄女士的生命和安全对于家庭而言是至关重要的，尤其在买房子贷款之后，一定要增加寿险保障。建议购买定期寿险，保额可以根据各阶段所需的不同保障额度进行调整，定期寿险具有费用低廉，保障充足的特点。同时还可以附加意外险，可有效缓解因意外产生的医疗费用压力，提高全面保障程度。建议增加重大疾病险，作为基础医疗保障的补充。而原先的养老分红险保费较高，不划算，养老金的准备完全可以用投资计划来代替。