酝酿20年的存款保险制度终于渐近。日前，国务院发布了由人民银行起草的《存款保险条例（征求意见稿）》（以下简称征求意见稿）。业内人士认为，存款保险制度的推出有利于利率市场化的推进和银行业改革的提速，尤其是为中小银行增信。

　　对金融风险而言，事前防范比事后处置更重要。存款保险制度能够进一步加强对金融机构的约束，从而更好地保障存款人的存款安全。

　　分散存款

　　有一种保险，不用百姓自己买，只要将钱存入银行，就会免费赠送。根据《征求意见稿》，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付。

　　然而，面对政策福利，在某国有大行正在办理银行转账业务的王女士对记者也提出了自己的担忧，她表示，已经习惯了家庭资金集中存在一家银行，便于管理。现在存款保险推出后，查了下手头的存款。已经超出了赔付的最高限额，担心自己超出的部分有安全隐患，于是来银行将自己一部分存款转移至另一家银行。

　　专家表示，保险存款制度是为储户的存款加上的一层保障，也是风险提示，意味着银行将不再是绝对安全的港湾。

　　某银行理财专家对记者表示，保险限额为50万元，那么习惯将大量资金存在一个银行的储户最好是把鸡蛋放在不同的篮子里，“混搭”理财，降低风险的同时，或许还能增加收益。

　　“目前市场上的理财产品种类繁多，操作简单，投资者可以尝试着进行多元化理财。依然倾向稳定的投资者，投资组合中无风险或低风险的产品比重较大，建议60%固定收益类产品+20%货币基金+20%股票等，多配置一些固定收益类理财产品，本金有保障的同时，收益更稳定。”该人士表示。

　　也有业内人士称，理论上说500万元存在10个银行是最安全的，但是我国银行破产风险很小。存款保险制度实施之后，没有太大的必要将500万元存款分成10笔存入不同银行。只是你在选择存款银行的时候，要在眼前的利率和可能的风险之间进行综合考量，不能再像以前那么任性了。

　　央行指出，“实行限额偿付，并不是限额以上存款就没有安全保障了。”据悉，超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。从国际经验看，即使个别银行出现问题，通常是通过市场手段，运用存款保险基金促成健康的银行收购问题银行，将问题银行的存款转移到健康的银行，使存款人的权益得到充分保护。