中年人如何规划投资理财

　　家庭情况

　　沈先生今年41岁，是一位执业律师，年收入在15万-20万元，享有四金。沈太太今年40岁，在一家民营企业从事人事行政工作，税后月薪3500元，有三金。儿子11岁，上初中预备班。父母均退休，另有住房居住，不需要沈先生他们资助。每月家庭基本支出6000元左右，有私车一部，车费用每月2000元。

　　沈先生一家现住一套93平方米的房子，贷款已还清。另有资金30万元，全部投资于股市。沈先生现有商业寿险两份，保额均为10万元；重疾险一份，保额10万元。沈太太和他儿子也分别购买了保额为10万元、6万元的重疾险。

　　理财目标

　　1、保障意识较强的沈先生担心现有保障不够，希望能为家庭增加更多的安全感；

　　2、现投资品种除了股票外没有其他品种，想获得更多的投资建议；

　　3、为儿子储备足够的教育费用；

　　4、在房价合适的时候将现有住房置换为面积为120㎡-140㎡的住房。

　　家庭资产分析投资风险很高，理财收入却低

　　沈先生家庭的自用性资产占总资产的87%，投资性资产占13%。当家庭处于稳定期阶段时，正常的投资比例应为60%左右，沈先生家庭当前的投资资产比例较低，不利于提高净资产增长率。一般一个家庭的流动性资产应满足3-6个月的家庭开支，而沈先生没有准备一定比例的流动性资产来预防不时之需。

　　沈先生家庭每年的税后净收入为26.4万元，净支出为12.6万元，均用于生活支出。日常收支比率（支出/收入）为47.7%，一般该标准为50%左右，沈先生家庭支出比例适当。自由储蓄率（自由储蓄额/收入）为52%，理想状态一般应控制在30%以上，目前沈先生的家庭该项比率较高，可适当增加支出比率，改善生活。

　　财务自由度是指依靠家庭理财收入来支付生活支出的比率，理想状况是1，而沈先生该项比例为0.19，说明沈先生的理财收入过低。投资的资金量偏低且投资品种单一造成的风险聚集，整体收益率不理想。

　　沈先生家庭没有负债，虽然财务稳健，但是没有利用合理的财务杠杆会减少资产增值的机会。持有的投资资产只有股票，风险过于集中，遇到市场行情不佳时会造成投资资产的严重缩水，有很大的市场风险。

　　财务状况总结风险保障不充分，财产运用不尽合理

　　沈先生家庭属于财务状况良好的家庭。收支比率适当，储蓄率较高。