“今年的年终奖终于发到手了，单位领导说因为今年效益不算太好，年终奖比去年还少，只发了1.8万元。”在郑州一家设计院工作的孙晨晨抱怨道，来这个单位工作4年了，工资没见涨，反而越来越少。年终奖的缩水，让他心里很不是滋味。

　　话说孙晨晨，今年已经34岁了，却还是单身。由于经济负担较轻，以往的年终奖都孝敬了家人和犒劳了自己，没有做任何理财方面的规划。但今年的状况不同了，他觉得年终奖的缩水，意味着未来的工资收入有可能减少，加上一二线城市的房价还在上涨，自己未来的生活存在一定的不确定性。因此，他想请我们的理财师帮他出出主意，看看该如何打理这笔年终奖以及如何规划实现他的买房梦。

　　晨晨是公司的骨干员工之一，税后年薪在15万元左右。由于还是单身一族，平时和父母生活在一起，目前一家三口住在郑州市区的一套89平米的二居室内，房屋市值在100万元左右。每年晨晨会给2万元孝敬父母，贴补家用，另外他每个月的开销也需要2000元左右，没有任何负债。资产方面，约有10万元的银行存款，其中2万元是活期，5万元是1年期定存，3万元是2年期定存。买了20万元的银行短期理财产品，大概有6%的年化收益率。另外还有一辆10万元左右的代步车。

　　已经迈入而立之年的晨晨认为，自己有必要再买套房或是把家里的旧房换套大一点的。另外，除了单位的“五险一金”，晨晨没有购置任何的保险，不知道他这样的情况是否需要买点保险？

　　理财需求：

　　1、1.8万元年终奖如何处置？

　　2、3年内如何理财，实现买房计划？

　　3、是否需要买保险？

　　“建议孙晨晨的1.8万元年终奖以及其他剩余资金用来买货币基金，并且选择公积金贷款购买优质地段二手房。”

　　具体理财规划建议

　　备用金规划

　　“选择货币基金，既能提高综合投资收益率，又能满足资金灵活需求。”

　　孙先生每月开支为0.2万元，按照紧急备用金一般需满足个人3-6个月生活开支的原则，需要准备1.2万元活期存款，作为紧急备用金。当前1年期定期存款年化收益率为3.3%，两年期定期存款年化收益率为3.7%，期限较长且收益率较低，因此需要重新选择投资产品。

　　在2014年央行继续维持稳健货币政策的背景下，市场资金面将呈现偏紧趋势，同业拆借利率每逢月末、季末和年末都会飙升。以同业拆借市场为主要投资方向的货币基金将在2014年持续保持较高收益率，平均年化收益率将在5%以上，因此从投资收益率角度考虑，将定期存款改为货币基金是明智之选。

　　考虑到孙先生短期内有购房需求，部分资金将作为首付使用，投资产品要具有较高灵活性。货币基金一般在提交赎回申请T+0或T+2个工作日后，本息便能到账，因此从资金灵活性考虑，货币基金也是绝佳之选。

　　综上所述，孙先生可以将那1.8万元的年终奖用来购买货币基金，并且，除了备用1.2万元的活期储蓄外，其他剩余资金(0.8万活期存款+5万1年期定存+3万2年期定存)也用来购买货币基金。选择货币基金，既能提高综合投资收益率，又能满足资金灵活需求。

　　购房规划

　　“选择公积金贷款购买优质地段二手房，既能享受房产快速升值，又能享受丰厚租金回报。”

　　孙先生个人年度结余为10.6万元，个人负债金额为零，个人流动资产30万元，因此可以考虑贷款买房。为了保证资金的流动性，一般建议首付款金额不能超过个人流动资产的70%，即孙先生可以拿出20万元作为首付款；考虑到孙先生为购首套房，因此首付款最低为房价的30%，孙先生可以购买价值60万元的房子，其中40万元为贷款；由于孙先生有稳定的工作收入且单位有公积金，因此可以申请40万元公积金贷款；考虑到将装修费用降到最低，以及距离老人较近，便于照顾，因此孙先生可以选择在郑州市区贷款购买一套二手房；由孙先生父母居住的89平米两居室价值100万元，测算该地区二手房均价大约为1.2万元/平米，因此60万元在该地区可以购买到面积为50平米的二手房。

　　按照房屋单价1.2万元/平米、面积50平方米、公积金贷款利率4.5%、贷款40万元、分30年(360期)等额本息还款计算，孙先生每月需还贷金额为2100元。

　　选择公积金贷款购买优质地段二手房，预期升值相对较快，且出租比较方便。孙先生可以将房子按市场均价1500元/月出租，既能享受房产快速升值，又能享受丰厚租金回报。

　　保险规划

　　“孙先生目前还没有保险规划，暴露了很大的风险敞口。建议王先生为自己购买适当的健康险和意外险。”

　　孙先生现处于个人事业快速成长阶段，既要拼搏奋斗、积累财富，又要赡养父母、偿还房贷。因此对于家庭经济支柱的孙先生来说，家庭财富安全的规划应是重中之重。孙先生目前还没有保险规划，暴露了很大的风险敞口。

　　建议孙先生为自己购买适当的健康险和意外险。根据保险“双十原则”，个人总保额一般为家庭负担+个人年收入的10倍，个人年度保额一般不超过个人年收入的10%，即孙先生应补充商业保险保额140万元，个人年度保费不超过1.06万元。

　　“建议孙先生的1.8万元年终奖可作为保险费，为未来不可知的风险提供保障。若想3年内实现买房计划，可分期贷款买房。考虑到未来要成家，孙先生最好另购新房。”

　　理财建议如下：

　　首先，孙先生要做好职业发展规划，通过个人的努力，不断提升工作收入，为理财提供源泉。只有获得源源不断的收入，孙先生才能有财可理，进而通过理财实践，获得财务上的自由，为实现人生目标提供经济支持。

　　其次，孙先生3年内实现买房计划，建议分期贷款买房。考虑到未来要成家，孙先生最好另购新房，现在的住房是父母晚年的安居之所，不宜再做他用。孙先生每年工资收入除各项开支，还有10万元可供支配，3年可累积起30万元。再加上目前手中的银行存款及理财的资金，共计60余万元，可以做购新房的首付款，其余房款可以按揭贷款，顺利买房。而且孙先生也可以与未来的爱人共同承担房贷，这既能增进夫妻两人的感情，又能志同道合，共同打造未来的美好生活。

　　孙先生目前的资金安排还算科学合理，短期的购房目标很明确，未来手中的资金在理财方面要安全第一，且以短期项目为主。孙先生的理财产品可以继续持有，新增加的可支配收入以银行存款及短期理财产品为主。

　　孙先生单位给上了社会保险，自己还应该补充意外、重疾等商业保险。意外、疾病、衰老等都是人生的风险，每个人都不能预测未来会遇到的风险。建议孙先生应当给自己建立综合的风险保障，购买涵盖意外伤害、重大疾病、补充养老等保障内容的保险。年终奖1.8万元可作为保险费，为未来不可知的风险提供保险保障。

　　保险利益如下：

　　◎祥和万家保险：

　　满期生存金：生存到70岁满期，返还被保险人30万元+分红。保险终止。

　　身故或全残保险金：保险期间因意外或者一年后因疾病导致身故或者全残，赔付50万元+分红。保险终止。

　　◎附加重疾保险：

　　被保险人一年后初患合同约定的重大疾病，一次性赔付20万元重大疾病保险金。本附加险终止。

　　◎附加意外伤害保险：

　　被保险人保险期间发生意外导致残疾，按伤残等级赔付保险金。若因意外导致身故或者全残，赔付30万元保险金。

　　◎附加意外伤害医疗：

　　保险期间被保险人因意外伤害接受治疗，保险公司报销所产生的医疗费用1万元。

　　两全保险的选择

　　两全保险又称生死合险，就是死亡保险加生存保险。如果被保险人在保险期内身故，受益人领取死亡保险金；如果保险期满，被保险人健在，则领取生存保险金。两全保险兼具“储蓄性”和“给付性”，出了事得到赔偿金，不出事则到期后还本。