保险的概念，是在四五年前接触理财论坛之后开始认识的。这几年，我没有花费太多时间去学习保险，但毕竟和钱有关，我这个财迷子自然也会多关注。这些对保险的理解纯属子期个人意见，仅供参考。

　　一、保险的必要性：

　　意外太多，天有不测，再加上有老有小，所以对于家庭支柱的我们来说保险是很有必要的，再加上我大概了解保险是5年一个档，30岁之前投保和之后投保，保费会高一截，所以我给自己的定下的目标就是要在30岁生日之前搞定保险方案。而保障的目的就是，我们现在是家庭支柱，一旦我们发生意外，要确保有足够的资金应对这些意外，也要确保有足够的资金让家中老的小的尽可能的正常生活下去。

　　对保险的研究大约断断续续弄了一年。

　　二、投保顺序：意外>重疾>寿险

　　这三个险种，我觉得是家庭保险三大部分，保障功能各不一样。

　　意外险，保费低（几十块到几百块），保额高，应对各种意外，所以是第一个要入的保险。

　　重疾险，现在癌症发生概率太高，即使每年体检，即使你提前查出来了，依然需要一大笔钱去治疗。有个朋友不赞成买保险，她说几十万也不是拿不出来。是的，几十万也未必拿不出来，但是，保险起到的是一个杠杆作用，用少少的保费去撬动大笔治疗金，减少这些意外对生活的影响。重疾保护的是自己，发生了意外，可以让自己不给家庭带来巨大的负担。年纪越大，重疾险保费越高，所以要提早购买。

　　寿险，是以人的生死为保险对象的。这个是对家庭的负责，确保在自己遇到不测时家人有足够的资金生存下去。

　　按重要性投保门槛来排序，就是先意外，再重疾，然后寿险。

　　三、保险类型：

　　1、消费型or返还/分红型？

　　前面我说到，保险起到的是杠杆功能，让你在发生意外的时候用少少的保费去撬动大笔资金。返还型的保费高，保额低，花费成本比消费型高一大截，这时候杠杆作用就小了。再加上，我很赞成组长xuanzi的意见，保险就起到保障功能好了，要理财咱自己作主多好，为什么要把决定权仍给保险公司呢。保险就是保障，没有划算不划算一说。有个朋友说的绝了，那我到时候健康无碍，交了那么多保费都打水漂了，不是亏了么。这个人脑袋绝对进水了，几十年后健康无碍，多值得高兴的事啊，还计较钱不钱的；而且如果你真能预测几十年后健康，还买啥保险啊。返还型的，绝对不考虑。七八年前给我妈买的这款保险就是坑叠的返还保险【说人情保单】保额3万，如此鸡肋的重疾险。

　　2、定期or终身？

　　相同保额，定期的保费低，终身的保费高。因为许多重疾和意外都是发生在老年阶段，所以我也理解保险公司的顾虑。最开始，我一直想买终身的，后来一个朋友的说法触动了我，现在的保额30万，三十年后购买力如何呢？也许到时候起的作用很小，不如省下保费积累尽可能多的资产，保险只是家庭保障的一部分。所以我依然保持我花最少的保费获得最多保额的宗旨，选择了消费型定期险，这样在我们两个责任最重的这30年，有足够的保障。然后也在这30年里尽可能多的积累更多的资产。

　　对于终身险种，我研究得不多，大概看了一下，同样保额终身和定期的保费差一倍以上。现在我们的重疾和寿险一年保费6k，如果选择终身的，一年大约要多交6k。每年把这6k拿去理财，按年均收益5%来算，30年后本息和是39万。那么还有必要现在每年多花6k去买终身险么？资产积累是家庭保障的另一大防线。

　　四、其他信息收集

　　其实就是对你现有保险状况的摸底，之前我说过我们两个人的单位都给我们和孩子上了保险，不过没有具体总结过，这次就总结了一下，然后看看需要补充多少保额。

　　所以定了以上基调之后我就对比了几款消费型产品。本来我是只打算入重疾的，后来得益于朋友的推荐，这款保险包括了寿险和重疾,是需要体检的，就是说，体检结果越好保费越低。我们都拿到了不错的结果。

　　红色部分的意外险以及女儿的重疾,会在近期购入,这些保费没多少,不需要花太多时间研究.