女性理财之道:已婚时期必须注重家庭保险规划

        单身时期攒钱是理财的起点

　　初入职场的年轻女性，大多收入不多，没有原始积累。同时，家庭和社会责任承担得较少。对此，理财师建议，这个群体的女性最简单的就是用工资卡做基金或者是保险的定额定投。以货币基金投资为主，辅以基金定投。根据银率网数据库统计，货币基金2013年全年平均七日年化收益率3.97%，个别业绩优异的货币基金甚至下半年一直保持在6%以上的七日年化收益率，而活期利率仅为0.35%。这样既能起到攒钱的效果，又能起到保障的效果。

　　已婚时期注重家庭财富的积累

　　这个时期的女性，家庭角色已逐渐发生转变，为人妻、为人母，社会责任也在渐渐加大。有了几年的工作经验，很多女性成长为公司的中层干部。该女性群体的消费习惯和理财习惯已经形成，积攒了一些可支配收入，不过可能有稍多的较大开销。因此，理财师建议，此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上，不建议太长期的投资，建议可以选择货币型基金或银行三个月至六个月的定期存款，待资金稍有积累后，可以选择一些比较进取的理财工具，如偏股型基金等，以期获得更高回报。

　　同时，此阶段女性需要建立家庭的保险保障，按照夫妻双方的财务贡献度，确定合适的保障额度。通常定期寿险和重大疾病保险，要在覆盖了贷款余额的情况下，分别按照本人年收入的5倍和10倍来确定。有孩子的家庭，需要开始考虑孩子的教育费用储备。

　　中年时期可进行多样化的投资

　　这个时期的女性更加从容优雅，经过多年的经营，有了较多的积蓄。不过既要持家，又要照顾子女，还要照顾年迈的长辈，压力不容小觑。这类女性群体，理财有几个目标：子女教育、养老规划、资产保全与隔离以及财富传承。随着子女自理能力的增强，父母可以根据经验在投资方面适当进行创新，如进行风险投资等。另外可以定期购买基金类产品作为子女教育金。如果给孩子购买保险应偏重于分红教育型，同时父母应加强自身保障，险种以低保费、高保障的保障型险种为主，保障应遵循“双十原则”为准，即购买的保费为年收入的10%，保额需为年收入的10倍。

　　退休时期做好财务规划享受生活

　　女性步入退休时期，收入来源减少，虽然有较多的积蓄，但是没有承受风险的能力。同时，此时儿女皆有各自的工作事业，家庭支出减少，收入稳定。因此，在此生命周期中的投资者，已经不需要考虑中长期投资，他们的理财目标非常简单--保证手上有足够的现金流，跑赢通货膨胀。在理财方式方面，可以选择银行定期存款、银行理财产品和保险等保守型理财手段。无论哪个年龄段的女性，想要拥有舒适的生活，都需要将理财作为一项长期的事业来打理，让理财成为一种生活方式。