中年人理财如何“面面俱到”
张先生，36岁，任职某外资银行信贷部经理，每月税后收入约2万元；妻子李女士31岁，某国企会计，夫妻双方均有社保。女儿今年5岁，上幼儿园大班。张先生父母健在，需赡养。因工作关系，张先生偏好证券投资，基金、股票、国债等市值金额达53万元，同时也投资了一套市值300万元的三居室，总投资比例占家庭净资产65%。因证券市场波动，张先生有些担忧，希望从现在开始，寻找兼顾安全性和收益性的理财方式。
理财建议：
家庭备足一定的流动资金应对短期资金需求。一、张先生可将家庭资产的30%分别配置存款、货币基金和短期理财产品；二、投入家庭可投资资产的15%至20%购买商业保险以弥补家庭的风险缺口，险种以重疾险和两全险为主；三、在购房贷款方面，每年还款额度不应超过家庭可投资资产的30%；四、可将家庭可投资资产的20%配置在较为稳健的银行理财产品或债券型基金上；五、证券投资额度以不超过家庭可投资资产的5%为宜。
张先生目前的投资理财渠道是证券及房产，其中的股票市值为35万元，投资房贷款额高达100万元。建议适当调低股票投资比例，释放出部分股票盈利，将市值降为25万元为左右，用于购买货币型基金。同时也可释放部分住房公积金，将投资房部分提前还贷。投资比率降为0.5即可。
张先生在家庭与事业成长期中的责任最为重大，上有老下有小，在他的资产配置中，目前的保障仅有社保及个人30万元的重大疾病保险，妻子也仅有社保。一旦发生风险，就会严重影响子女教育和退休养老。张先生家庭每年节余18.98万元，建议可以安排结余的20%用于保险理财，满足家庭保障、子女教育金需求和退休养老保障。鉴于张先生本人已有30万元的重疾保险，建议张先生购买意外险保额100万元、终身寿险保额50万元，年金保险产品保额1万元；妻子购买30万元重疾保险及意外险50万元，保费合计在3.7万元，不会对日常生活开支造成太大压力，且张先生年金保险70岁时有35万元、妻子重疾保险39万元（无重疾赔付为前提），用于补充养老（保险红利以中等演示，分红收益不确定）。子女教育可通过教育类保险进行准备。
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