理财案例：基金投资组合解决养老和子女教育王每年保守收入20万元，现有住房一套，市价50万元，还有200平方米的写字楼及

　　公司用车两部，但现金存款只有10多万元。王现年33岁，准备50岁退休，但以现有的存款及积累水平，她还是希望获得“量身定做”理财专家们的指点。

　　理财目标养老、女儿教育

　　兴业银行昆明市分行理财师李莉的“量身定做”理财方案：

　　理财诊断

　　王的个人资产主要是自用性住房(50万)和公司写字楼(200万)，存款仅有10多万元，生息资产的占比较低，而且生息资产都配置在储蓄存款上，生息能力很低，还不能对抗目前较高的通货膨胀，这部分资产可以说处于负收益的水平。

　　另外，王每年保守收入在20万元以上，属于较高收入者，但金融资产仅有10万元，这一状况可能有两种原因，一种是，王可能有高消费的倾向，支出较大，储蓄率低，这会影响到王退休后的生活品质；或者，王将自己的生活节余大部分仍投入公司的扩大经营，这样如果公司经营一旦出现问题王一家的生活将受到很大的影响。

　　理财策略

　　1.保险规划：

　　王是家庭的唯一收入来源，如果王一旦发生意外将直接影响到女儿的生活和教育，应做好保险规划。根据有关需求法测算出王需要购买41万元保额的终身寿险，年缴保费1300元左右，能够避免自己如遇人身意外伤害时，家庭面临的巨大财力风险。确保女儿能够保持现有的生活品质并完成大学学业。因为王是私营业主，没有参加社会统筹的医疗保险，所以建议购买商业重大疾病险，保额20万元，年缴5600元。

　　2.教育金规划：

　　女儿目前9岁，9年后上大学，按5%的学费成长率计算，届时需要准备12.5万元的高等教育金，如果王还想让女儿出国留学则需准备31万元的留学经费。将目前所有的10万元存款都用于教育金准备，因为预计用款时间为9年，期限不算太长，应投资于风险适中的投资组合，建议按60%股票基金，40%债券基金进行配置，投资组合收益预计可达8.8%，届时10万元可增值为21万元，支付完大学费用后可余8.5万元，留学经费缺口22.5万元，采取每月基金定投的方式解决，则王每月需定投1600元。

　　3.退休规划：

　　王现年33岁，准备50岁退休，则还有17年时间准备退休金，按目前每月3000元的消费水平，预计17年的平均通货膨胀率为3%，假定退休后王还能生存至80岁，届时需要准备退休金180万元。因此，王每年必须准备养老金45000元，并将其投资于平均回报率为10%的投资组合。

　　4.投资规划：

　　教育金：基金定投应选择价格波动大，且风险补偿率高的基金，所以建议每月定投960元上投中国优势和640元嘉实债券。(上投中国优势近两年波动幅度29.32%，夏普指数3.56)

　　养老金：因为养老金准备的时间相对较长，17年的时间可以经历整个资本市场的经济周期，因此可以每年逢低买进指数型基金，建议购买嘉实300，融通深证100和上证红利ETF。