分红险是一种具有投资功能的保险产品，保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例分配给客户。保险公司人士介绍，与传统保障型险种及投资型险种相比，分红险突出的特点是可以使客户在获得保障的同时保证本金的安全。不论利率处于加息周期还是降息通道，不论资本市场如何变动，分红险的收益都能稳定在一定的水平上。因此，分红险成为抵御资本市场动荡的主力险种。

　　专业人士建议保险客户，最好买保障范围广、保障期限长的产品。如今各家保险公司越来越注重丰富分红险的保障功能，如长城保险的分红险“金和年年”，保障范围涵盖了意外和32种重大疾病保障。投资期限上，一般应选择期限在十年以上的分红险，长达十年的保障期限更能体现保障的意义，也更能避免经济波动所带来的收益波动，使投入资金的收益更能符合预期。

　　专家三招教你读懂“分红保单”

　　保险人士表示，作为理性的投保者，在选择一款分红保险后，应该长期对其收益进行跟踪。首先，每张保单的红利分配要看保险公司经营情况，同时也要看保单对保险公司可分配盈余的贡献大小，比如所购买的产品、保费、保额、投保年龄、交费方式、保单年度、现金价值等等综合因素都有所影响。也就是说，消费者购买的分红险产品不同，投保计划不一样，红利比较就无从谈起。

　　其次，在评估当年分红的同时，历年分红是否稳健也非常关键，没有大的波动的分红，才能说明这家保险公司的投资是值得信赖的，反之，则要考虑投保分红险是否存在风险。

　　此外，业内人士强调，过度强调分红收益，会让人忽视保险最本质的保险保障功能。事实上，消费者在购买分红险的同时，往往会附加健康、医疗、意外等等保障，那么每次付出的保费中有很重要的一部分即是用来提供保障的风险保费。这些保障是否全面，保额是否充足，才是投保者选择和后期评价的重要关注因素。

　　技巧：注重保障的人，不妨选择“保额分红”

　　据悉，某基金产品获得收益后，也有现金和份额转投的方式进行分红，与此同时，作为分红类的保险产品，也存在不同的分红方式。业内人士表示，购买分红险产品可选择“保额分红”和“现金分红”两种方式。中德安联的保险专家建议投保者根据自身需求，巧用红利分配，做到投保利益最大化。像保额分红是以增加保额的形式向投保人分配红利，伴随每年的红利分配，保额会随之逐年提高，这种分红方式特别适合注重保障的投保人。值得注意的是，购买了现金分红产品的消费者，如果对现在的红利分配方式不满意，每到保单周年日的时候都可以向保险公司提出变更申请。