张先生45岁，妻子42岁，丈夫是企业管理人员，妻子也在企业工作。孩子16岁，高二，准备大学到国外去读。由于夫妻双方单位福利不错，目前已经累积了丰厚的家庭资产。

　　张先生女儿后年准备出国留学，已经为此准备了100万元现金。在为女儿留学准备教育金之外，张先生夫妇还希望对今后养老做一个合理规划。

　　家庭基本情况

　　家庭年工资收入35万元，年支出18万元，该家庭有房产三套，一套自住，另两套出租，年租金收入3万元，家庭年结余20万元。银行金融资产100万元，其中存款50万，理财产品50万。另外有投资实体100万元。

　　理财目标

　　1，留学规划及100万元留学准备金投资及配置。

　　2，养老规划，希望退休后能保持家庭生活品质。

　　家庭财务分析

　　根据张先生的资产情况和收支情况来看，张先生家庭属于高资产无负债家庭，现有资产中投资性资产占比高。可根据理财目标要求合理配置现有投资性资产。

　　张先生家庭年结余20万元，家庭储蓄率较高，是一个高收入低支出的家庭，家庭理财规划弹性大，可依据家庭风险属性完善家庭保障计划或养老计划。

　　目标分析

　　根据张先生提出的理财需求，通过综合评估各方面财务情况，考虑张先生家庭情况及风险属性，明确张先生的理财目标为(按照优先级别排列)：

　　1、女儿出国留学计划:女儿后年要出国留学，需要资金100万元。

　　2、养老规划：夫妻双方在法定退休年龄退休，保证退休后生活质量不下降，医疗保障加强。

　　3、家庭保障计划：家庭成员只有基础保障，要适当配置保险保障。

　　4、家庭剩余资产的投资策略：除了理财目标达成所需的资金外，家庭剩余资产可根据张先生家庭风险承受能力，进行合理配置。

　　理财规划

　　1、女儿出国留学计划

　　考虑到女儿后年就要出国留学，因学费固定，弹性较小，所以张先生家庭的留学费用规划应本着“本金稳健，适度收益”的原则。可考虑一些风险相对较小的银行理财产品，在配置的过程中，应重点考虑时间上的合理安排。张先生也应该尽早帮助女儿选择合适的留学地点。英国、澳大利亚和美国的大学历来是留学的热门选择。由于近几年外汇市场频繁波动，一旦选择了留学地点，张先生也可以适当关注留学地的货币走势情况。

　　出国留学兑换外币应该有计划，建议张先生可根据外汇市场行情，逐步将人民币兑换成留学地货币。目前来看，各类外币兑人民币汇率一路下行。考虑到女儿后年出国，目前不急于换汇，待出国前半年，可逐步将人民币转换成留学地货币，之后可选择我行的相关外币理财产品进行理财。因此100万留学金中应配置80万在1年至1年半的银行理财当中，中长期理财收益相对较高，该收益日后可以用于支付留学中介费用使用，剩下的20万中，在出国前一年需配置在比较灵活理财产品里，如我行“中银理财—日积月累（日计划）”，张先生可以在外汇下跌时及时赎回资金进行购汇，并且同时为申请学校开立资金证明及中介费用支付做准备。待出国前一年，张先生可以根据在我行金融资产情况带女儿至我行办理全币种国际芯片信用卡（主副卡），为出国留学申请做准备，该卡可以用于支付国际各个语言考试报名费及满足张先生女儿出国后在境外的日常开销，省去国际汇款费用高，速度相对慢的情况，实现境外支付轻松快捷。

　　2、养老规划

　　考虑到张先生是企业管理人员，张太太也在企业工作，都是缴纳五险一金的。所以，待张先生和张太太退休后都可按月领取社保养老金。但目前我国的养老金替代率只有58.5%，等到张先生和张太太退休，届时的养老金替代率会更低，建议张先生家庭应及早进行养老规划。

　　养老规划要遵循本金安全、适度收益、抵御通胀和有一定强制性原则。建议张先生家庭建立由社会保险和个人商业养老保险组成的养老模式。该养老模式满足养老规划原则中本金安全的特征，风险性小，流动性差，有一定强制性，相当于强制储蓄行为。

　　对于张先生家庭，由于买商业保险的这部分资金用于养老，资金流动性要求不高，建议购买传统型养老险，或两全型保险，在两全险到期后，将返还资金转为养老年金，可一次性领取或定额领取。

　　3、家庭保障计划

　　建立家庭保障计划的主要目标是低保费、高保障，以固定的保费支出锁定风险，确保理财目标的顺利实现。建议家庭保费支出控制在家庭收入的15%以下，保障计划主要以张先生和张太太为主，考虑到保费预算，可根据保险同心圆险种配置原则进行合理配置，根据家庭生命周期特征，保单收益人方面考虑以女儿为主。

　　4、家庭剩余资产的投资策略

　　由于张先生家庭是一个高资产的家庭，在完善了各项理财目标所需要的资金安排后，张先生还有部分资金剩余，这部分资金由于是没有任何理财目标的，所以，可根据张先生的风险承受能力来合理配置。由于张先生目前既有实业投资，也有房产投资，出于分散风险的考虑，建议张先生可做一些金融理财产品。考虑到张先生的风险承受能力，所以张先生可咨询我行理财人员，我行理财人员会根据家庭具体情况和个人风险属性，帮客户制定具体的投资理财规划。（来源：云南网）