有人到银行存款，结果拿回来的是保单—

　　在众多理财产品中，银保理财产品是大家最不熟悉，也最容易引起纠纷的。常常看见报道说，有人到银行存款，结果拿回来的是保单。然后和银行各种交涉，各种费劲，好不容易才把钱要回来……

　　银保理财到底是一种什么样的产品？它和别的理财产品有什么不同？为什么容易引起纠纷？

　　银行里也销售保险产品

　　买保险，当然是和保险公司打交道。这是常识。

　　不过，目前买保险，除了保险公司外，还有一个渠道，那就是银行。只是表现形式略有不同。进了银行，最醒目的就是各种理财产品的宣传单。而且，这些宣传单中，印刷最精美的，往往是保险公司的各种保险理财产品，也就是我们常说的银保理财产品。什么年龄、存入多少钱、存多少年、收益是多少，通过表格就能看个明明白白。

　　除了上述内容外，这样的产品往往还有期满返还、分享红利的内容。只要按照要求在银行缴纳够一定数额，就能提前锁定未来收益。以后如果有了病，还能够享受到各种保险的优惠待遇。

　　建设银行桃北分理处的张茹说，建行销售的是安邦共盈3号，一次性存1万元起，1年利率3.75%，2年利率4.5%，3年利率5.1%，期满后连本带息返还。投资者可以挑选航空意外险和家庭财产险，投多少保多少。交通银行太原桃北支行的工作人员李小平介绍说，交行有一款平安保险公司的无忧防癌保险，主要是针对女性投资者预防乳腺癌的，一人只能买一份，一份保额60万元，产品不错，受到了很多女性投资者的欢迎。光大银行桃北支行的小郝说，光大的银保产品主销的是光大永明的安鑫宝保险理财计划，这是一款创新型理财计划，将传统年金产品、万能型产品与人身保障产品进行了结合，实现了保证金生存给付，保底收益、稳健增值。

　　小郝和李小平都购买了自己银行销售的银保理财产品，小郝是给孩子做打算，李小平则是属于对自己好的人，她说“女同志只有保护好自己，才能保护家人。”

　　言之有理。

　　银保理财本质上还是保险

　　和单纯的银行理财产品相比，银保理财除了理财功能外，还有保险功能。而且又是在银行以理财产品名义购买的，在一些投资者看来，银保理财兼具银行理财和保险的特点，不错。

　　据记者了解，银保理财产品的本质，还是保险。建设银行山西省分行个金部高级产品经理牛瑞聪说，保险不是理财，银保产品是保险公司和银行适应国内投资者资产保本之后、再有升值收益的需求，推出的分红型理财保险，有收益还附加保障。所以，银保理财产品是由银行、邮政、基金组织以及其他金融机构与保险公司合作，通过共同的销售渠道向客户提供产品和服务。是不同金融产品、服务的相互整合，互为补充，共同发展。银行保险作为一种新型的保险概念，在金融合作中，体现出银行与保险公司强强联手、互联互动的特色。银保理财产品实际上是消费者通过银行柜台能够买到的保险。它最大的卖点是“保障＋收益＋分红”。投资者在银行购买，只是与从保险公司购买的销售渠道不同。

　　记者在采访中了解到一个信息：与别的投资不同，保险投资在公司破产清算中，国家法律规定是免责的。也就是说，如果企业经营不善，进入破产清算阶段，房子、股票、基金等等，都要清算偿债，唯有已经购买了保险的资金不会被清算。也因为这一点，我们一般投资者只是购买一份银保理财产品，资产高净值客户购买的银保理财产品则是数额较大、种类较多的。而且，一般投资者多数是选择每年交，企业家们更多的是选择趸交，也就是一次性交清，以备万一。

　　另一方面，几乎所有的银行包括外资银行都销售自己集团的银保产品或者是代销别的保险公司的保险产品，成为中间业务的重要来源。且投资者的资金是直接从银行划到保险公司的账户，也保障了保险资金被截留的可能。（来源：网易财经）