一、如何去理解买保险就是理财的一部分

　　保险是最保险的钱。保险就是钱的一种存在状态。从这个属性上讲，保险和别的金融工具是一样的。但是从安全性的角度考虑，保险可以说是最好的，当然退保损失是个例外。

　　我们可以这样理解，投资就是把钱变成某种商品（像存款，国债，股票，基金，黄金，房子等,甚至包括企业），希望变成更多的钱，但是什么是投资有风险呢，就是钱变成某种东西后，不一定变能多，有时候会变少（亏损），甚至变没有（破产）。但是人们对这些有风险的投资都不害怕，却独独怕保险。其实保险是唯一一定可以变回来的钱，当然消费型保险例外。

　　谈到钱，大多数人就想到赚钱。其实人生无非就是挣钱，攒钱，花钱。攒钱也是为了需要花的时候有钱花而已。但挣钱是能力，花钱是智慧，攒钱要选择。选择错误，满盘皆输。

　　所以，今天我们或许需要重新定义一下投资和投机的概念。投资就是凝聚劳动，创造对别人的价值而获得的利润，投机是寻找把握机会，倒买倒卖，赚取差价，并没有对人有价值。如果这样来看，我们今天的许多所谓投资行为，其实都是投机行为，投机一定是零和游戏，有人赚钱，就有人亏损，有人高兴，就有人遭殃，这和打麻将一样，有赢的就有输的。如果都说赢了，就一定见鬼了，但人性的贪婪造成许多人都愿意认为自己会是赢的那一个。

　　有些投资工具，或者说是投机工具，对机构投资者往往有利，是机构用来对冲投资风险用的，比如股指期货，但对个人来讲，如果你只做这个投资，风险是蛮大的，爆仓的人很多。

　　理财就是为了保险，无论你选择什么样的赚钱方式，投资也好，投机也好，但归根结底保住钱为自己所用，这才叫财富。其余的只能叫纸上财富，账面资产，即使对了九次，错一次也许就化为乌有。许多人不买保险，就是纠结于保险的投资回报率。

　　买保险不是为了赚钱，而是为了保住我们赚到的钱，降低现有财富的损失额度。如果一定要讨论赚钱的能力，保险赚的是慢钱，其他投资赚的是快钱。这也是为什么买保险时许多人纠结的原因，因为过去的几十年，中国富裕的速度太快，大家赚快钱赚习惯了，把不正常现象当成了正常，但事实总会教育我们，快钱不持久，慢钱才可靠。

　　07年的股市够快，这几年的房市也够快，过去十年的黄金也够快。这次黄金暴跌，温州炒房团被套牢的新闻已经可以证明这一点。

　　1938年就曾经有一则保险广告：唯有人寿保险才能解决人生的问题。简单的说，这些问题就是生老病死残，换句话说就是风险管理的问题。如今我们国人面临的重大疾病的问题、养老的问题，还有未来资产传承和保全的问题，都是需要用保险来解决的。

　　二、富裕阶层需不需要买保险，买什么保险？

　　常听有钱人这么说：我有这么多钱，生病也不怕，几代都花不完，还用买保险吗？保险的回报率还没我赚钱快，买保险不是浪费钱吗？

　　毋庸讳言，中国的富人，因为有时候赚钱太快，所以都不太喜欢慢钱。有人说，放在100年的周期看，房地产和种地的利润差不多。现在太有钱的人，容易过度自信，其实他们忘了财富不是永恒的这一铁律。古人说富不过三代。史记里说：“富无经业，货无常主，能者辐辏，不肖者瓦解”。最近无锡尚德破产也告诉我们这一点，施正荣从首富到破产也只用了7年时间。

　　所以说，没有人保证，有钱人生病的时候一定有钱。而富裕人士习惯了高品质的生活，所以生病时医疗费用更高，所以不但要买保险，而且应该买高额的保险。

　　因为企业经营的风险，最近温州企业已经开始了破产潮，也有新闻说温州炒房团被深度套牢。俗话说，淹死的都是会水的。也就是说，人生最大的失败往往都是在我们最擅长的领域。所以我们必须学会利用外包的理论，学会分工，就是赚钱的钱不要跟养老的钱、教育的钱、救命的钱和留给子孙的钱放在一起，这就是所谓的资产保全和传承。

　　对富裕阶层来说，保险不是帮助赚钱，是保住我们赚到钱。有两层含义：

　　第一，就是用保险转移风险，把损失降到最低，不损失我们赚到的财富。

　　第二，就是把我们已经赚到的财富转移到保险公司，用保险产品锁住财富，避免一些法律纠纷，即债权债务纠纷。因为保险产品如果是指定受益人，将来做为保险赔款给受益人，受益松优先债权，所以可以避免债务纠纷，达到保全财富的目的。

　　中国的富裕阶层，许多都是大量持有房产。但是房产在不成长的时候，就不是痢疾，而变成一种负债。会有物业费，将来也许得交房产税，还会损失资金的机会成本，即会有巨大的资金占用成本。比如一栋1000万的别墅，假如每年物业费10万，房产税10万，还有资金机会成本30万，一年的成本就是50万，持有20年就是损失1000万。最近的雃安地震，就有说一个家庭拥有2600平的房产，都成为了危房，还得还房贷，这也是过度持有房产的风险。

　　所以对富裕阶层来讲，保险可以当房子一样习。虽然没有快速的高回报，但增值的时间长。比如分红型的健康保障计划，如果买几百万保额，从长期来看，加上分红，如果生病了就是一笔救命钱，如果老年身体依然健康，就是一养老储备，正所谓有病救命，没病养老。如果家庭一直富裕，就等于给子孙攒了一套专属的房产，不会有遗产税和个人所得税。

　　对富裕阶层来说，买保险，也可以说是开了个分厂，不用雇用厂长、会计，有保险公司代为打理，自己企业经营的好，这个保险就是锦上添花，如果企业经营有危机，这个保险就是雪中送炭。

　　其实富人买高额的保险，就是企业资金的一个备用资金池，就是松下幸之助说的水库原理，在企业经营好的时候，调节一部分资金到水库里，就是保险，锁定一部分财富、在急需用钱的时候，可以用一部分应急的备用金。保单贷款就是提供这样的功能。（来源：新浪微博）