在“降息+大额存单”双面夹击下，银行的理财产品受到不小的影响。在这种情况下，业内人士给出了这样的分析—在理财产品这个大家族中，银行理财产品以其安全系数和较高的收益，一直备受消费者青睐。

　　但是，近期以来，在“降息+大额存单”双面夹击让银行理财产品的收益受到不小的影响，那么在银行理财市场比较低迷的情况下，该怎么买理财产品？

　　理财产品收益下滑

　　“这些理财产品的收益率不高呀，年中银行推出的理财产品收益率不都比较高吗？”在双塔东街中信银行大厅里，黄大妈拿着理财产品推荐单问道。她说，自己理财比较保守，不买基金不买股票不存定期，攒够一定金额就买理财，一般选择5万的短期稳健型产品，这期推出的产品相对于以往，测算年化收益率低了0.2%，算下来少了20多元，虽然钱不多，但黄大妈认为这样降下去，稳健型的理财产品和定存相比就没有太大的优势了。

　　随后，记者也走访了中国银行、浦发银行、平安银行、民生银行等多家银行了解到，上季度预期年化收益率6%以上的产品还占到整体产品的一大部分，而如今，国有银行理财产品收益率已经跌到了5%，只有部分股份制银行才能见到年化收益率在6%以上的产品。

　　记者了解到，随着利率市场化改革提速，以及互联网金融和资本市场对银行资金分流效应的加强，银行理财产品转型迫切需要找到新出路。据统计数据显示，一季度总计有169家商业银行发行1.46万款理财产品，环比减少2.62%。其中，非保本浮动收益类人民币理财产品总计发行超过1万款，占人民币理财产品发行总量的70.67%，环比减少3.42%。

　　保本理财产品将受冲击

　　采访中，不少银行业内人士指出，银行理财产品预期年化收益率将继续下行，加上央行推出大额存单，保本理财产品将受到冲击。

　　“央行降息，理财产品收益就跟着降低，从现在的趋势来看，理财产品预期收益率还会继续降低。”多家银行理财经理面对记者询问，都这样讲。

　　他们告诉记者，央行大额存单的发行会产生巨大的挤出效应，到时候保本型银行理财产品的发行将受到严重的影响。

　　“保本型产品占据了整个银行理财产品市场三分之一的份额，发行规模的大幅萎缩会拉低整个银行理财产品市场的增长速度，甚至还会引起减速。”交通银行某理财经理告诉记者,随着货币市场上宽松的流动性持续，未来银行理财产品的预期收益率仍将以下降为主基调。他介绍，大额存单发行采用电子化的方式，发行利率以市场化方式确定，固定利率存单采用票面年化收益率的形式计息，浮动利率存单以上海银行间同业拆借利率为浮动利率基准计息；产品形式采用标准期限，期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。

　　据同行业间预计，一年期大额存单的利率约为4.1%~4.2%，与保本型银行理财产品的收益率差距较小，保本型银行理财产品对于以往定期存款的高收益优势在不断丧失。与此同时，大额存单有明显的流动性优势，因此，选择大额存单作为投资是保守型投资者的首选。

　　中长期理财产品或受益

　　“如果有闲置的资金，还是建议现在优先选择中长期理财产品。”采访中，不少理财经理都向记者推荐中长期的理财产品。

　　中信银行理财经理指着一款测算年化收益率为5.65%，起点为5万元，期限是366天的理财产品说：“央行降息，理财收益就下滑，等下一次募集期就不一定有这么高的收益了。虽然当前货币市场流动性比较充裕，理财产品平均预期收益率没有出现急剧下滑，但是未来银行理财产品的平均预期收益率还是将回归到下行通道。而且从去年开始，银行理财产品的月末、季末效应就逐步淡化，即使反弹，反弹幅度也有限，不会出现收益暴涨的现象，还是建议尽量选择中长期理财产品进行投资。”

　　中信银行工作人员介绍，很多市民买理财产品时候都问，什么理财最好？其实理财产品没有最好只有最适合自己的理财产品，一般低风险投资收益也低，高风险投资收益不见得高，老年人就不要买高风险的投资产品了，购买保本类产品就可以。同时，在银行理财市场比较低迷的情况下，购买中长期理财产品，不但可以提前锁定当前较高的收益率，而且可以尽量减少募集期资金占用情况。（来源：网易财经）