中山大学统计系硕士毕业，国际金融理财师，候选北美精算师，中山大学岭南学院、数计学院专业硕士导师。更多关于儿童保险、儿童财商、家庭保障的实用知识，可以关注微信公众号“孙明展-真理财”。

　　一位中学同学给我打来电话，说孩子的爷爷想给孙女送份生日礼物——买份年缴一万多元的储蓄型分红保险。同学的女儿马上过一岁生日了。

　　爷爷的出发点是好的，这至少从一个侧面说明，人们的保险观念在逐渐增加，不会像过去一样，把买保险当作一件什么不吉利的事情。买生日礼物嘛，最好还是送有用的东西，储蓄型分红保险是否对孩子的未来有用，这还是值得商榷的。

　　任何一个理财行为，都是为了解决人生中的问题，或者达致人生目标。绝对不应该为了买理财产品而买理财产品，当然，也不应该为卖理财产品而卖理财产品。这句话听起来很拗口，但恰恰反映了理财行业的现状。

　　为人父母者，总希望许孩子一个美好的未来，如何给孩子买保险，是我遇到的最多的问题。孩子买保险，从理财角度是为了解决什么问题呢？接下来我将从保险在家庭理财中的位置及孩子买保险在家庭理财中的作用；如何选择适合孩子的健康保险等几个层次讨论这个问题。

　　保险在家庭理财中的位置

　　保险大家听得多了，有的朋友一听到保险二字，就想起广告式的宣传：保险是爱，是责任，是承诺。这都没错，但我不想从这个角度来诠释保险，作为一名精算出身的理财规划师，我更愿意从相对学术的角度来探讨保险在家庭理财中的意义。

　　笔者认为，保险是为了防范使家庭的目标受到严重影响，甚至瞬间坍塌的非金融风险。举个例子，一个月薪过万的家庭支柱，上有老，下有小，他每赚一万元，个人最多花两三千，余下的钱干嘛用呢？还房贷，实现家庭住房的目标；给孩子交学费；存一部分作孩子的教育金，还要负担家里的生活费。如果这一万元，一时或永久地无法拿回来了，自己那两三千元，不花也就算了，其它的七千元怎么办呢？房贷如何还？家人如何照顾？孩子拥有一个好的未来的目标也瞬间坍塌了。

　　要想解决这个问题，至少到目前为止，保险还是唯一的工具。所以，我们在买保险之前，要分析究竟你要防范的是哪种非金融风险，以及这个风险对于家庭财务目标的影响有多大。

　　具体到孩子，显然他跟成人不一样，他并没有承担对家庭收入的财务责任，所以给孩子买保险，寿险并不是首要考虑的险种。（寿险，就是以死亡为给付条件的保险。死亡意味着收入能力永久丧失。）

　　凡是有孩子的家长都知道，孩子的健康问题，是最影响家庭的财务安排的。因为一旦生病，就算倾家荡产，作为父母都是会全力以赴的。为什么健康问题会影响家庭财务？1）孩子年龄小，本身就容易生病；2）现在的医疗成本越来越高，尤其是孩子的医疗成本，现在医院一看见孩子生病，就恨不得宰一笔；3）社会保险中的医疗保险，未成年人的待遇远低于在职职工。