理财，越早越好。一般来说，步入中年的家庭，面临更为繁重的工作压力和孩子成长中的种种需要。这类人群，收入来源较为稳定，也有了一定的资产积累，怎样将家庭收支进行合理规划，对资产进行合理配置以获得稳定收益，确保子女教育及养老金储备是这个阶段的重点。本期理财课堂，让我们听听理财专家如何为中年家庭支招。

　　本期嘉宾：中国邮政储蓄银行巴彦淖尔分行个人金融部客户经理袁慧

　　廖先生，48岁，是临河某企业的行政部门主管，妻子吕女士是某中学教师，夫妻二人育有两女。大女儿今年22岁，已工作；二女儿15岁，正在读初中。“我再工作十年也该退休了，这期间得挣钱聘老大，供老二念大学，还得养老。我们夫妻二人对投资理财一窍不通，也不敢冒风险，就靠储蓄怎么攒钱呢？”说起未来，廖先生满脸愁容。

　　家庭收支情况：

　　廖先生夫妻二人年收入为87600元，年开支为36000元左右，包括吃穿、搭礼、社交应酬以及女儿教育支出等，无房屋贷款。他们现有存款10多万，全部存银行定期，有社会保障险。

　　理财目标：

　　1、子女未来成长规划：为大女儿准备一部分嫁妆，为二女儿储备教育资金。

　　2、为夫妻两人的医疗及养老储备资金。

　　风险评估：

　　廖先生家庭无负债，财务稳健，可适度利用财务杠杆加速资产成长。现有存款高于年支出，保持高流动性；夫妻只有社保未投保商业险，保障不足；家庭金融资产全部为定期存款，结构较为单一，未能合理有效地进行规划。廖先生属于中等稳健型，能够承担一定的投资风险和波动。

　　理财建议：

　　1、稳步储蓄，预留储备金。建议将收入的40%分别做银行活期及定期储蓄。虽然收益偏低，但可作为家庭储备金，随时存取。活期主要是用于日常家庭生活开支及医疗等费用。定期则是家庭财富保值渠道，分散投资。

　　2、进行有效的家庭保险规划。廖先生还需正视商业保险的作用，建议每年拿出年收入10%购买商业保险，诸如重大疾病险，这不仅能提供全面人身保障，为养老资金补充，也能提高家庭抗风险能力，为幸福生活做准备。

　　3、适当增加高收益理财产品投资。由于廖先生夫妇工作较忙，没有太多时间打理投资资产，对投资知识缺乏了解，而夫妻二人又希望能够实现资金的升值。因此，建议将资产的50%做银行理财产品和基金产品。银行理财产品的优点是预期收益高于定存，收益稳定流动性好。如果买长期理财产品，可选择国债系列，安全可靠，购买起点低。如果为了追求高收益，可选择基金定投，能为养老金储备做长期积累。

　　4、增加开源渠道，合理节流。廖先生每月的开支约3000元，其中子女教育500元，如养成记账的习惯，可在日常支出中找到节约的地方，比如外出就餐的次数、购物的金额等，将支出更有效地进行规划。