保障家庭支柱提升自我价值

　　杨太太的家庭有些特殊，先生是个创业者、小企业老板，她本人是全职太太，在家照顾9岁的儿子。与传统的双职工家庭相比，这个家庭的经济来源只有先生一人，且具有不稳定性，而开支则并不比其他家庭少。因此在理财规划时，首先要关注的是稳健：经济来源能否持久稳定？其次是对现有的资产进行安排，以保证未来家庭生活无忧。

　　单边收入家庭应有保险意识

　　先生下海经商已经有6年了，最近两年渐入佳境，每年的收入可达到50万元。在如何运营公司、应对市场竞争的问题上，想必已经成为专家。我们所要提醒的是，先生的收入是家庭唯一的经济来源，因此要做好先生的保险保障工作。

　　人身保险是杨太太首先需要为先生考虑的。考虑到儿子年幼，家庭资产虽然已经有所积累，但未来开支会不断上升，因此最好投保保额超过100万元的定期寿险产品。可将保险期限设为20年，即到儿子大学毕业，有能力求职赚钱为止。还可以配合投保意外伤害保险，费率相对较低，同时还能有意外医疗保障。从家庭开支可以看出，两人喜欢旅行，建议每次出行前也投保旅游意外保险，如果先生平时出差较多，也可以考虑交通意外保险等。所有这些人身险保障都是为了在“顶梁柱”无法为家庭继续获得收入时，维持一段时间的家庭经济水平。

　　除了寿险、意外险外，健康医疗保险也是这个家庭必不可少的。从杨太太的介绍看，笔者对夫妻二人有没有社保保障并不清楚，笔者的建议是最好通过自行缴费的方式参加医保。目前，18周岁以上，不满60周岁的城镇居民医保待遇是：门急诊1000元起付，该标准以上，一级医院个人只需自负35%、二级医院个人只需自付45%、三级医院个人只需自付50%。若是住院，也可以在起付标准（一级医院50元、二级医院100元、三级医院300元）之上分别享受20%、30%、40%的个人自付比例，可以说大大减轻就医压力。尽管杨太太和先生现在还年轻，但必须为将来做好打算，随着年龄的上升，加上自主创业者工作压力通常较大，一旦被健康问题困扰，那开支可是源源不断的。所以尽可能用较低的成本换来较高的医疗保障才是上策。

　　商业医疗保险可以作为社保的有力补充，比如重大疾病保险、住院医疗保险等。另外我们也提醒杨太太，如果是银行的贵宾客户，或持有白金信用卡、钻石信用卡，别忘了附带有的医疗增值服务，可帮助挂号专家门诊，有些也提供就医绿色通道。

　　家庭投资与自我投资

　　要积累更多的家庭资产，投资理财必不可少，从杨太太提供的家庭资产负债状况来看，各类分布还是比较合理的。有活期和现金来保证家庭现金流，有比较激进的股市、基金投资，还有无贷款的自有住房、汽车。可以说基础布局已经完成，接下来要做的就是在此基础上完成资产升值。

　　杨太太不妨利用闲暇时间掌握一些投资的基本知识，在筛选产品、股票时能更有自己的判断力。

　　另外，我们也建议杨太太抽空学些“技术活”，报读一些自己感兴趣的课程，比如服装设计、摄影、烹饪、化妆等等，一是拓宽自己的生活圈，结识一些新朋友（随着孩子年龄的上升，对父母的依赖会越来越少，如果不给自己找点事情做，可能会变得越来越“闲”）；二是给自己留条“后路”，万一有一天想要重新“上岗”，也能有些底气。（来源：金投保险网）