赵先生，36岁，在一家地产公司任职经理，税后月入3万元；妻子张女士33岁，在一家私企做人事主管，税后月入1万元。二人工作稳定，收入丰厚，有一名聪明可爱的3岁儿子，雇用保姆照顾，家庭每月节余超过2万元。家庭资产方面，有一套自住房屋，100平方米，市值约320万元，尚有100万元贷款未清还，每月还贷7000元；另有银行存款30万元，股票20万元，债券基金10万元。股票和基金由于今年来股市低迷，收益不佳。

　　理财目标

　　赵先生夫妇俩的事业均处于稳步上升阶段，收入每年也有小幅上涨。夫妇俩对生活的品质均有一定要求，并希望在退休后依然可以享有现在的生活水平。夫妇俩十分重视孩子教育，希望能为儿子提供较好的教育，计划将来送他到海外留学。

　　赵先生夫妇希望用合理的理财方式完成以下财务目标：

　　1、完善家庭保障，适当增加商业保险。

　　2、为儿子准备留学费用，18岁时送他出国留学。

　　3、退休养老金的准备。赵先生期望在60岁、妻子55岁退休后，能安享自在舒适的生活。

　　家庭资产分析

　　固定资产：表面看赵先生的房产占总资产的84%，高于国内标准的7成以上，但因他们属于刚刚起步的双薪家庭，购置房产不久，这比例可以理解。房贷100万元，每月还贷7000元，占总收入的17.5%，并不会给家庭带来很大压力，可以说是轻松的利用金融杠杆买房。

　　金融资产：现有的金融资产一半集中在存款中，1/6投资于稳定收益的债券基金，1/3在股市中，此组合稍显保守，这可能与赵先生稳健的投资风格以及忙于事业无暇打理有关。

　　从家庭理财的架构上讲，赵先生需要注意的是提高资金的使用效率，包括现有金融资产的配置和月度现金流的管理；其次就是风险控制，因儿子年幼和家庭还有100万元的负债，应选择合适的保险产品来规避意外发生时给家庭成员带来的冲击。

　　理财建议

　　高收入家庭要有高保障

　　对于双薪年轻夫妇而言，夫妻任意一方有意外时，保障额度需要足够支付房屋的还贷和其他家庭成员的生活，这样可以维持高品质的生活。

　　赵先生是家庭的首要支柱，他的收入损失将会给家人带来莫大的经济压力，建议保障额度为“房贷+孩子留学费用+家庭的15年开支”，以保障儿子能在18岁时顺利地出国留学，这样算下来赵先生的总保额为500万元，可以用300万定期寿险与200万意外险组合构成。

　　张女士为家庭的第二支柱，她的收入损失不会对赵先生构成很大的经济压力，保障额度以房贷为标准，即100万元就可以了。我们建议使用消费型保险，保障大而费用便宜。

　　赵先生夫妇俩加起来600万元的保障，每年需要缴纳的保费，大概19000元左右。由于这种保单并不含有现金价值，不需要时可以不续保。

　　此外，随着城市环境的变化，有些重大疾病的患者越来越趋于年轻化，而一旦身患重疾，不但会失去稳定的收入来源，还需要高额的治疗与护理费用，因此，建议赵先生家庭用终身型重疾险来防范风险。额度在70万元左右，因社保本身可以涵盖10-20万元的报销额度，故赵先生与张女士各准备50万元的额度即可。

　　月度节余集腋成裘巧安排

　　儿子的教育金和夫妇俩的退休金是赵先生家庭的刚性需求，根据现在美元兑人民币的汇率6.3883计算，以美国知名学府普林斯顿大学的学费和生活费为例，儿子在15年后留美的费用约是200万元人民币。

　　据上海最新的统计数据，上海男性的平均寿命为79岁，女性的平均寿命为83岁，在退休之后，赵先生夫妇俩如若要维持现在的生活品质，他们需要准备的退休金约为1000万。

　　这两部分的资金筹措，由于年期较长，我们建议赵先生使用定期定额的投资方法，并利用生命周期的概念来投资，即开始时选择进取的、风险稍高高的投资组合，然后随着目标年期的逼近，投资组合渐趋稳健与保守。假若赵先生拿出家庭月结余的一半即10000元进行投资，以年回报10%计算，25年可以累积资产约1300万元，这样的一个资金池应该可以满足家庭的教育经费与退休准备。

　　放弃股票选择信托

　　赵先生的家庭与事业都处于上升周期，生活品质还可以进一步提升，比如改善性换房与换车，家庭财富增值等。在满足刚性需求的基础上，我们建议赵先生优化金融资产的组合，提升财富增值的效率。

　　考虑赵先生工作忙碌，建议他放弃直至投资股票，利用专家理财。60万元的金融资产中，保留10万元用作家庭储蓄存款及作为紧急备用金，另外50万元可以购买一些收益稳定的信托产品，如投资标的为股市“打新”或参与定向增发等，年回报预估在10%左右，加大资产累积的滚雪球效应而风险不大。

　　至于家庭的另一半盈余，可以在每年的理财规划复核中重新厘定用途。

　　[理财师手记]

　　乐享理财悠然创富

　　经过以上调整，我们给赵先生家人安排了足够的保障，费用只占家庭收入的5-6%，利用家庭月度盈余的50%作定期定额投资以满足刚性需求，把一半的投资进行重组，提升收益，另外一半的月度盈余可以更弹性地安排，用于投资、旅游、兴趣培养等等，享受悠然的生活。

　　随着经济的发展，中国的中产阶层不断的在扩大中，赵先生属于典型的城市高端中产家庭，收入高、盈余多、负债少，理财给他提供的价值在于可帮他构建合理的家庭理财架构，订立更高的理财目标、扩大安全保护网、提升资产增值的效益与善用现金流。

　　当然，理财市场也是充满不确定性和风险的，要做到没有后顾之忧的打拼，还需每年根据各个市场的运行及时修订调整投资方向，调整组合结构。

　　[保险规划]

　　“定投”两全保险构建家庭基础

　　对于赵先生，当务之急是建立家庭的第一道防火墙，按照理财师的建议购买足额的消费型保险。其次就是把未来25年的收入，通过合理的理财规划完成子女教育、自身养老两大准备金的储备。无论是子女教育、还是自身养老都是属于“刚性需求”，即无论你储备了多少的储备金，到了时间点这些需求必然发生。既然未来的支出是刚性的，就需要有基本的“保底”准备。但是，越高的预期收益率假定，就意味着越高的不确定性。

　　此外，未来长期而持续的稳定投入也是一个重要假设，而这个假设排除了未来可能出现的因疾病或意外导致的收入中断风险。保险类产品之所以会纳入到理财范畴，其重要原因之一就是因为它既可以帮助客户实现“保底”目标，又能帮助客户防范因疾病或意外导致的收入中断风险。即，一旦风险发生，先前设定的“保底”目标也能按时兑现，这是一般理财类产品所不具有的优势。

　　根据赵先生夫妇的情况，建议将未来家庭理财目标分别划分出一定比例的“保底”目标，通过月缴、季缴或年缴等方式“定投”不同保险期限的定期两全保险，为未来设定一个到期必能实现的目标。以子女教育准备金为例，假定我们设定15年后必须保证至少有100万元的资金，我们可以选择月缴的方式“定投”一份15年后满期给付100万生存金的两全保险，每月的“定投”金额预计在5000元左右。在这15年期间一旦客户因疾病或意外导致残疾或身故的话，无论客户先前投入了多少，未来100万子女教育金到期一定能够实现，同时还能通过每年分红的方式来实现所投资金的保值增值。

　　其他两项家庭理财目标的“保底”部分也可以据此方法来进行规划，具体比例的设定可以根据客户的风险偏好程度来自行设定。