有位读者“小财”，颇具理财意识，平时常用挖财软件记账，如今面临新成员小宝宝的诞生，他希望我们的理财师帮他制定一份更为完善的家庭理财规划。

　　据小财透露，他在大学时，学的是车辆工程专业，是个典型的80后理科生。2012年7月毕业后，他去了一家合资的汽车公司从事汽车研发，扣除五险一金，每月到手有2900元左右。去年5月4日，他正式结束了单身生活，办了婚礼。

　　“后来，我辞职进入本地一家矿产国企，从事最基础的黄金珠宝销售工作，底薪为2200元，每个月还有2500元左右的销售收入。”小财表示，就是在珠宝门店上班期间，我偶然喜欢上了excel，于是买了几本书教学书开始练习，当时门店制作销售报表，每个月都需要统计很多数据，我学到的一点技巧便很好地派上了用场，工作中也变得更加得心应手。

　　2013年年底，由于公司布局电商业务，想开一家天猫[微博]旗舰店来推我们的黄金首饰商品，我顺理成章地被领导推荐，来主导电商业务的开展。由于经验少，起初我只能在网上搜刮各种资料，学着人家的样子做了一份项目报告，这份报告经过5次反复修改最终在董事会上通过，我们的项目也正式运营成立。

　　如今我们的店铺正在摸索中前进，每天从上班到下班都干劲十足，希望每天都能通过学习为店铺带来成长。高兴的是，“小财”现在已经当上准爸爸了，在高兴的同时自己也隐隐感觉到一丝压力，面临将要增加的家庭成员，我真的做好准备了么？

　　“目前我每个月的工资平均收入3000元左右，年终加福利大概会有4万元，老婆3500元，年终奖5000元，家庭定期存款2万元，“宝宝”类产品里有2万元，信用卡负债3600元，每个月的支出在3500左右。其中，房租再加上水电，每个月需1300元。婚前，我还有38900元的积蓄。”对于个人的经济情况，小财如数家珍。

　　明年宝宝出生，老婆不太愿意回到老家生孩子，想在贵阳买一套总价在45万左右的两居室，首付30%，30万房贷20年期，月供需要1800元左右。如果是新房，还得要装修费，这样就需要借债10万元，若是二手房，只需借债5万元。计划租半年，年底出手买房。

　　在我买房后的五年里，阶段目标就是为我们的宝贝准备好5万元的教育经费，同时努力提升自己，打算考一个会计从业资格证，现在正在同步进行的是11月份考试的税务专业经济师，相信未来的日子会更好的。

　　理财目标：

　　1、在贵阳买套45万元左右的两房；

　　2、5年内，准备好宝宝的5万元教育经费；

　　3、每月余额做点基金定投，希望推荐几只基金。

　　“对于不愿或不能承担太大风险的普通百姓，货币基金、债券基金是相对稳健的选择，因为股票基金受股价等各方面影响，波动较大，虽有高收益的机会，但也承担着高风险。”

　　家庭情况分析

　　家庭理财需求解决方案：

　　1、房子：首付30%=135000元，另月供需1800元。

　　按“小财”家庭现有资产状况分析，年末家庭可动用现金139900元>房子预算首付135000元。故此目标完全可以实现。另外需要的相关税金及装修费用，可按品质需求适当借债(约按5万元计)。

　　买房后的家庭年度收支变化如下：

　　月度结余=3000+3500-1800=4700元；

　　年度结余=月结余×12+年终奖=101400元，比未买房前年结余多出约2万元。

　　宝宝出生，可能使月度支出稍大，暂按1000元计算，年度12000元，家庭年度总结余变化不大，不影响生活品质。

　　2、宝宝教育金：教育金是家庭的刚性支出，只要储备，轻易不能动用。但最大的教育金支出是大学教育金，基础教育及义务教育期费用不大，适当增加月支出并不会影响家庭生活品质。

　　故建议“小财”不必急于在短期内集中储备教育金，可采取细水常流的方式，选择市场上比较常见的少儿教育保险，可以选择18周岁返还保费，另有年金及分红功能的产品。不但可以抵御通货膨胀，还可适当实现增值，并保证大学教育金的需求。可选择10年期缴费，对80后来说，这个缴费期内收入相对固定，没有压力。按“小财”家庭现状，宝宝出生后，可把“宝宝”类产品转换成少儿教育保险，每年缴费2万元。即不影响生活品质，也可实现理财目标。