理财案例

　　裴女士为石家庄本地人，今年33岁，去年开始经营一家童装店，月薪4000-5000元不等，在此之前为台湾某公司驻京销售石家庄片区长月薪5000元，自己经营童装店后公司不再承担社保转为自行交纳；其爱人为石家庄某县电力部门普通职工(司机)月薪3500元左右，有社保，两人现在一月工资8000-9000元左右，略高于石家庄平均工资值，但工资增长的可能不大。

　　而在家庭花费支出方面每个月并无多少结余。裴女士爱人前年查出轻微股骨头坏死，曾住院2个月进行治疗，现在能继续正常工作已实属不易，家中有老式住房一套、家用汽车一辆均无贷款，家中一位老人是退休教师，有一定积蓄不用两人赡养，但是裴女士儿子今年7岁刚刚上小学二年级。也是爱子心切，为了让儿子全面发展赢在起跑线，家庭的全部投资都用在了孩子身上，跆拳道、乒乓球、书法、美术各种补习班从未间断，加之平时的学杂费，每个月孩子支出费用大概在4000元以上，基本占夫妻两人全部月收入的一半。而且孩子年龄小日常生病也较多，去年底仅肺炎住院就花去很多钱，再加上照顾孩子童装店不能正常开门营业，近一个月时间裴女士基本没有收入，也丢失了很多老顾客。

　　由于诸多方面的原因，裴女士自己认为目前家庭中存在安全隐患较多，自从爱人生病后，她也更加认识到了这一点，所以就向本刊微信发来自己的案例，希望专业理财师帮她规划一下，如何通过购买保险和理财产品为家庭增加一份保障。

　　财务状况分析

　　理财规划师周宏霞为裴女士的财务状况做了一个分析：裴女士家庭年收入10万，年度开销为：12(月)×4000(儿子补习班及日常杂费)+2000(家庭日常支出))=72000元，年度结余28000元，即日常每月结余2300元左右。

　　理财建议

　　理财规划师周宏霞分析认为，裴女士一家的收入和保障比较起来，保障显得十分不足，并且也没有养老规划，需要通过商业保险来补充大病医疗和养老金及意外风险的防范。

　　理财规划师周宏霞建议：首先对家庭中唯一享受社保保障的裴女士爱人而言，大病保障的保险已无缘购买，由于职业是单位司机经常奔波在外，平时家用车也是他开得较多，为防范意外风险，所以制定一份意外保障险是最佳选择。按照其爱人年龄制定计划，年缴保费1750元，可享有一般意外保障20万、水陆交通公共意外保障50万、自驾车意外保障100万、航空意外保障200万的高额保障，最关键是此计划在30年保险期满可以一次性拿回所缴纳保险费用的125%。

　　其次，对裴女士本人而言，从其家庭情况分析，不建议先购买纯理财类型产品，依然是侧重保障最重要，由于爱人突然生病的原因，她本人也意识到，一个人得病的大小、时间真的是跟年龄无关，提早为自己制定一份重大疾病保障保险是非常有必要的，也是为家庭减少负担的最佳途径。所以根据裴女士的要求，也根据她本人的实际情况，理财规划师周宏霞为其设计了一份集健康保障与分红于一体的综合保障计划，这是一款为客户提供全面保障、全面补充社保、减轻负担、有病保病、无病灵活养老的保险计划，既满足了裴女士对健康保障的需求，也解决了其社保不足的养老问题。此15万保额的保障计划年缴保费6988元，月均582.33即可，这款计划比较全面，包含了医疗、轻症和重疾，而且享有终身的保额分红，财富复利递增，终了红利极具空间，对裴女士的健康有了保障后也使她的财富积累更省心，资产保全更安心，性价比较高。

　　对于裴女士儿子而言，周宏霞建议如果家庭没有大的支出计划，可以为孩子制定一份教育金计划，如果有部分存款的话，建议可以给孩子购买一份200元以内的消费性保险卡单，此计划可包含意外住院及意外门诊的费用，对于活泼好动的孩子来说，是非常有必要的一份保障。

　　周宏霞认为，裴女士的保障意识还是比较超前的，能及时感知家庭保障的隐患并提早规划，其实，这是对家的一份爱和责任的表现！（来源：和讯网）