杨先生，现居河北石家庄，中专学历，从事销售工作，今年30岁，身体状况良好。妻子，今年30岁，中专学历，身体健康，家庭主妇。有一个6岁大的儿子和2岁的女儿。家庭收支方面，杨先生年收入约为8.4万元，每年日常生活支出约为5万元。家庭目前有现金及活期存款2万元，金融资产投资市值6.5万元。一套自住房价值27万元，一辆汽车，价值7万元。

　　理财目标

　　1、现在贷款已经还清，年余现金3万，主要是想再买一套房，现在我县每平米为2800元左右

　　2、或者1年之内再换一辆新车。

　　财务分析

　　从杨先生家庭总体财务状况来看，在当地县级城市，范先生作为家庭主要收入来源，对家庭承担着重要责任，没有任何保险保障，在家庭风险保障上存在严重不足。从家庭的财务数据看，除去每年开支5万元后，还有3万元结余，结余比率为38%，略高于我们的参考值30%，表明有更多的闲置资金用于投资积累家庭净资产。

　　理财建议

　　1、家庭应急资金准备

　　家庭应急资金准备是为了保障家庭的正常运转和意外时的应急需要。既不能太多，这样会面临着通货膨胀对家庭资产带来的贬值影响，也不能太少，这样会使家庭在遇到突发事件时陷入财务困境。需要在资金的流动性和收益性之间平衡利弊。杨先生家庭情况比较特殊，建议储备家庭5个月的日常支出，约为2万元。其中5000元存银行活期存款，另1.5万元则购买货币市场基金，货币市场基金的风险较小，收益却高于活期存款，是非常好的现金管理工具。

　　2、风险管理和保险规划

　　合适的保险措施，可以为家庭幸福增加一份安全的保障。杨先生家庭目前没有任何保险保障，一旦出现风险状况，将会对家庭正常生活造成重大影响。杨先生作为家庭主要收入来源贡献者，应当作为重点保障对象。具体购买保险产品上，可配置30万元的终生寿险另加20万元的意外险。妻子的险种配置上可购买10万元的分红险和10万元重大疾病保险。两个孩子可配置一定的少儿险。

　　3、准备孩子教育金计划

　　杨先生有两个孩子，养育孩子的责任重大，孩子的教育费用支出将会成为家庭重要的一笔支出。教育阶段的费用主要分为基础教育阶段和高等教育阶段。基础教育阶段，国家对九年义务教育实行免费。高中阶段学费需要自己承担，而大学费用作为抚养孩子最大的一笔开支，高等教育学费也是一项没有任何时间弹性和费用弹性的支出，具有强制性，没有我们讲价的余地。在教育金准备工具中，我们一般选择基金定投方式，由于准备期很长，也非常符合基金定投工具的投资原理。在定投产品的选择上须以稳健型为主。可为两个孩子分别建立教育金账户，从收入中拿出800元作为儿子的教育金投资额度，筛选一只债券型基金作为定投对象，债券型基金主要投资于国债、金融债、地方政府债券、企业债和可转换债券，是一种固定收益型投资工具，风险较小，比较符合教育金稳健性的风险要求。债券基金一般收益率预期在7%左右，根据财务计算器可计算出12年后至孩子读大学时，账户金额可积累到18万元。女儿的教育金也可采用同样方法，从现在起可每月定投500元，至读大学时可积累18万元。基金定投正是由于这种小额投资，大额回报的特点，在准备家庭长期理财目标的时候发挥了很好的作用。

　　4、买房和购车计划

　　现目前，国家对房地产市场的调控从紧，近期国内各大城市已出现房价小幅调整趋势，房地产市场存在着很大的不确定性风险。杨先生可等待市场进一步明朗后再做考虑。由于剩余资金准备了孩子的教育金计划和提高家庭风险保障，至于换车的计划还是建议等家庭财务进一步改善后再做决定。