金秋九月，开学季已然到来，而这也让父母与校方开始重新为孩子们忙碌起来。对于家长来说，除了为孩子配置各式学习用具之外，在新学期为孩子构建稳固的保障体系，让他们在学到知识的同时得到全面合适的安全保障同样重要。

　　团体学平险：最优性价比

　　在为孩子选择学生保险时，一般由学校代办购买的学平险许多家长应该都不会陌生。

　　学平险，即学生人身保险或学生平安保险，是专门为在校学生设计的一种保险，具有保费低、保障高的特点，涵盖了学生身故、伤残、意外医疗费用补偿及疾病类医疗费用补偿等责任。在每年开学初期，由学校代收保费，统一为学生购买。虽然其本质是商业保险，但是却带有公益性质。从保费上看，学平险性价比颇高，一般只要缴纳数十元的保费，就可获得万元保额，一旦学生发生意外事故，学平险能为孩子提供较为充足和全面的基础保障。

　　据记者了解，目前上海地区的学平险针对中小学生、大学生分别有不同的价格。如以针对沪上中小学生的40元一份的学平险为例，该险种包括意外伤害、意外医疗、住院医疗和补充住院医疗四个保障范围。其中，意外疾病身故及意外伤残保障1万元，意外医疗保障1000元，住院补贴20元／天，补充住院医疗费用保险最高保额10万元。

　　在具体的投保方面，学平险早年多由学校统一购买。但自相关部门发文不允许学校强制性购买后，现在的学平险多由家长自愿选择投保。在学校不再统一购买的情况下，部分家长会忘记购买这样的产品。保险专家建议：“带有公益性的学平险综合性价比很高，甚至可以认为这是学生可以购买到的最划算的险种。花少量的钱，就能多得一份可靠的基础保障，很值得考虑为孩子投保。”

　　需要指出的是，学平险虽是专为在校学生设计的，但是其实际的保障时间却不仅只针对在校时间。据了解，学平险一般的保险期限为1年，从每年的开学日9月1日起到暑假最后一天8月31日止。也就是说，即使学生在假期发生了意外事故，家长也可向保险公司申请相关理赔。

　　适度补充其他商业险

　　既然“学平险”已经提供意外伤害以及住院医疗等方面的保障，那还有必要再为孩子买其他的商业保险吗？

　　对此，相关业内专家指出，学平险的优势在于保费便宜，保障范围全面，其保险原则为广覆盖、保基础。而它的不足也比较明显，如在意外医疗等方面保障的金额比较低，而且必须满足社保报销条件，即自费药或一些自费项目的治疗都不能理赔。如果家长希望孩子尽快痊愈少受点苦，选择一些进口药、特殊药、先进的诊疗技术等，都是无法获得理赔的。虽说各地区的学平险保障细则会有所不同，但基本上均为最基本的保基础产品。因此，除了学生平安保险这样有公益性质的保险外，家长还可根据自身情况适当为孩子购买所在地区的少儿住院互助基金，或投保少儿医疗险、重疾险等其他种类的商业险进行补充，以弥补学平险在重大意外、重病、特病以及高端医疗服务需求的保障不足。

　　以少儿重疾险为例，该险种属于“已经确诊，即可赔付”的给付型保险，对于疾病种类的限制较宽，也无需凭就医发票报销，资金使用上可以比较灵活。考虑到重病带来的巨大经济压力，是很多普通家庭难以面对的一道难题，加之国内大病年轻化的趋势，在学平险之外补充一份商业重疾险，就能“有备无患”，获得更为全面的保障效果。在商业少儿重疾险种类的具体选择上，保险专家建议：“大多数学生家庭可选择作为主险单独投保的消费型重疾险产品，这类产品保障责任清晰明了，保费也相当低廉，一年10万元保额，费用支出大概在150-800元，较为经济实惠。如家庭经济预算较为宽裕，则可选择较为综合的少儿重疾保障计划，这类产品这类险多以一款两全保险附加少儿重疾险的形式出现，突出对少儿的重疾保障，但同时也提供了生存金给付、满期金给付、身故或残疾保障等保险利益。这类综合保障计划的年缴保费通常需两千元以上，其好处在于保障期往往比较长，可以持续保障孩子至成年。”