以下几个问题都一直是受到广大群众的关注和讨论，作为一位金融业内人士，专业的私人理财规划师，我很高兴可以与大家分享一下个人观点和做一些客观的分析。

　　Q:近年，香港保险产品，一向是中高端人士的理财工具选择。然而近期香港社会有所动荡，港币兑人民币汇率也有所回升，这对内地客户购买香港保险构成影响？具体会有哪些影响？

　　A:的确近几年多了内地客户选择配置香港保险，由于配置香港的保险必须本人前往香港，所以很多人会关注香港的一些社会问题。同时香港保险的结算金额是以港币或美金，因此也不少客户关心汇率的变动。对于第一个关注点，从客观现状分析，确实带来了一定的影响，也有部分客户因担心安全问题，选择短期内不会赴港。第二个关注点是关于汇率问题，可以从国际金融规律反馈。在过往的国际金融发展历史中，我们可以看到并没有哪一国家或地区的货币是处于长期上升或长期下跌的状态。目前人民币与港币汇率的变动只是短期的调整过程，而保险计划是一份中长期的配置。客观分析，如真正懂得保险计划的功能和意义，汇率应不属于影响内地客户选择香港保险的因素。

　　Q:中港两地保险产品，从理财角度有和区别？

　　A:至于为什么越来越多的客户会选择香港保险，也不算一个新的话题。在前两年就有不少媒体报道内地客户赴港不再只是旅游购物，更多是配置香港保险。从理财角度探讨，中港两地的保险产品。我们客观分析，香港作为现在的国际金融中心，处在此区的金融机构必然有很多竞争；保险公司也不例外，因此在保险产品的保费和保额以及相关的保障范畴必然更多优惠。香港的保险产品更多都是来自海外知名保险公司，而海外的保险历史较长，在产品设计与产品服务及费率和产品条款上也会相对完善。

　　在内地的保险产品也随着社会经济以及国家政策以及市场的需求在不断地提升综合品质，虽中国内地保险的成长史并不长，但因为不少外资的进驻、民营的加入，中国保险业也在稳步发展。所以，在内地配置保险最大的优点就是后续服务过程中会便利许多。

　　Q:我们应该如何选择及配置香港保险产品？

　　A:内地和香港保险配置的选择，确实是因人而异。我曾经在某理财杂志上，有这样的分享；一般给付型的保险产品，会选择在香港配置，如重疾、寿险，分红等保险产品。而报销型的保险产品则选择在中国内地配置，如意外、医疗、财险。

　　案例：

　　在此理财杂志也提到，他曾有位客户37岁，已婚，一名小朋友。以他们家庭为案例，此家庭已经是中年家庭，他们处于人生责任重大期，上有老下有小，自己也是家庭的经济支柱。因此他们必须为自己做好一份充足的风险保障，也是对家庭负担起相应的责任。很多朋友经常在配置保险计划时，会首先考虑小朋友的。事实上很多朋友并没有思考过，负责家庭的经济、生活支出、保险的费用其实是自己，最需要被保险的也应该是自己。因此他们家的先生和太太各自在香港保险公司配置了一份重大疾病保险和一份退休计划的分红险，同时在国内保险公司各自配置了意外医疗、意外伤害、住院补贴等健康类保险。也给孩子在香港配置一份教育基金计划，和一份健康医疗险；待孩子10岁后再进行意外险种的配备。

　　如何选择地域投保和产品配置并没有绝对标准，保险其实就是让我们生活的更有保障更安心，无论是香港保险还是国内保险，只要是真心站在客户角度分析和符合客户需求做相关配置，并能够通过保险规划，让客户的家庭生活状态更加安心、和谐，就是一份合理的配置。

　　另外，真正专业和良好的保险规划服务，还需要随着客户个人和家庭未来的综合因素的改变，如：经济条件、年龄、身份、健康、甚至心理需求和情感需求等在人生各个阶段不同的改变，而帮助客户做适时的调整。

　　所以，保险规划和其他生活类需求服务一样，没有最好，只有更适合。

　　作者：中国注册理财规划师CFP刘岳东广州佰世德理财顾问有限公司董事总经理助理董事首席理财顾问（来源：理财规划师）