南京80后小夫妻唐女士和万先生的宝宝刚出生两个月，他们想给孩子到香港买份保险。

　　唐女士在南京一家国企上班，年薪10万，万先生年薪17万。夫妻俩现有存款60万元。房贷支出每月3000元，保养车每年1万左右。现在主要投资产品是20万的P2P，10万炒股，15万票据理财以及10万余额宝及5万闲置。

　　二人想问：1.当前财产分配是否合理？2.手头余钱是在三线城市购买一套房产，还是留着钱在南京购买第二套房？3.他们想给宝宝购买香港保单妥否？如果可以，如何选择适合新生儿的保险？

　　理财方案

　　财务结构总体合理建议在南京而非三线城购房

　　南京首批外资保险代理人熊勇认为，80后夫妻现在的投资配置按照风险高低来看是大致比例5：4：1。这个是符合收入资金投资比例分配原则的组合，但是略显激进。

　　恒丰银行南京新街口支行理财经理张俊龙也认为，唐女士家庭财务结构比较合理，负债较为适度，财务安全性比较好。但是资产配置缺乏合理性。

　　对于房产投资，熊勇和张俊龙均建议买在南京。熊勇分析，这是因为南京的房产升值速度应该高于三线城市，而且南京有持续的人口流入，这就带来了刚性的房产需求，即使地产行业出现不景气，南京的风险程度也要低于三线城市。

　　张俊龙也建议在南京购买住宅，因为南京作为二线龙头城市，每年大量的刚需为南京房价的增长提供了保障，日后房产出租和变现也相对简单。如果小夫妻有去三线城市购房的意愿，建议可选择自己相对熟悉的城市进行商铺的投资，但商业地产投资风险较大，在投资之前必须谨慎。

　　现有资产规划可选P2P

　　但选产品和公司要谨慎

　　张俊龙建议其建立一个完整的家庭理财计划包括：应急准备、长期的家庭及子女健康保险、固定资产的投资规划。

　　一、现有资产规划：选择公司规模较大，风险控制完善的P2P理财产品。当下主流的P2P产品收益月息约为1%，建议购买金额30万元，每月可获收益3000元，正好用于偿还房贷的支出。10万投资股市，以追求高风险高收益；10万可进行银行中长期稳健型理财产品的投资，该投资收益比较稳妥，安全性高。一般投资同行拆借、同业存放、票据等低风险的业务。剩余的10万元可以选择一款理财产品，其年化收益约为5%，T+1计息，T+0赎回到账，保证家庭资产的流动性，又可作为家庭紧急备用金。

　　二、固定收入理财：考虑到这对小夫妻除去1万元的养车费用后，每年净收入可达26万元，唐女士可开立一个独立账户，采取基金定投的方式为子女以后的教育金打下一定的基础。基金类型可选择股票型基金，长期来看股票型基金的年化收益率可达10%，投资金额可考虑在每月5000元左右。另夫妻双方可适当投保年金型保险，保险每年的分红可作为双方日后养老的补充。（来源：金投网）