虽然有人说风险是不可计算的，但当我们的客户把保险当成理财产品去看待，想看看保险产品的收益到底几何时，做为经纪人其实也是很无奈的，当然不买点收益低的产品肿么能知道保险的收益确实不高？话说我多年一直苦口婆心地教育朋友们：保险以保障为主，保险的收益确实不高，但我们的某些客户朋友包括一些代理人朋友硬是对保险的收益信心满满！有些东西总是要交点学费的才能明白的，是不是？

　　下面是一个例子，供大家参考。

　　工具：WPSOFFICEWPS表格软件或MICROSOFTEXCEL软件。

　　某保险产品，给0岁宝宝购买，年交5675元人民币，连续交费20年，自交费第二年末，每两年返还3500元，一直返到80周岁，80周岁一次性给付100000元，收益率怎么样呢？

　　我们新建一个表格，在表格的第一列，首行输入“保费”（引号以内的内容，下同），然后另起一行，依次输入“-5675”，表示每年支出5675元，连续输入20次，输入完了没有？其实你可以在第一次输入完毕以后，定位在单元格右上角，按住鼠标向下拖动，直到第21行即可。（谁扔的西红柿？）

　　在表格的第二列，首行输入“年金”，这是返还金的学名，然后在第一行输入“0”，第二行输入“3500”，然后连续重复，填满81行，注意第81行输入"103500"。

　　在表格的第三列，首行输入“现金流”（PS：现金流，即现金流量，是指一定会计期间一定经济活动而产生的现金流入、现金流出及其总量情况的总称，有没有一种高端大气上档次的感觉？），第二行输入"=a2+b2"，按下回车键，得到一个数值，然后定位于此单元格右上角，出现一个黑色的十安形，按下鼠标左键不放，一直向下拖动，直接填满81行。

　　最关键的一步，在第三列最后一行的下一行，即第82行，输入"=IRR（C2:C81）"，回车。

　　得到结果，2%，不够精确？在此单元格点右键，选设置单元格格式，在左边”数字“标签下，依次选中百分比，小数位数2，点确定，得到最终结果，1.88%。

　　这就是我们这个现金流的年收益率，复利1.88%。

　　这么一个令许多人趋之若鹜的分红险，原来还没有银行三个月定期存款利率高，真是让人情何以堪？

　　PS：

　　一、假如用WPS表格软件，在公式”＝IRR(C2:C81,)“，逗号后面必须输入一个适当的数字，是为给软件赋予初值，否则运行出错，我用1%－5%分别试验，结果正常，输入10%，结果报错。

　　而MICROSOFTEXCEL就不会有这个问题，无论是否输入，正常都正常，原因是在IRR函数的公式为IRR(values,guess)。其中Values为数组或单元格的引用，包含用来计算返回的内部收益率的数字。Values必须包含至少一个正值和一个负值，以计算返回的内部收益率。

　　Guess为对函数IRR计算结果的估计值。在大多数情况下，并不需要为函数IRR的计算提供guess值。如果省略guess，假设它为0.1(10%)。

　　二、上述方式并未考虑将分红考虑在内，因为分红本身有一定的不确定，保险公司本身也不保证每年一定会有红利分配。（来源：天涯社区）