近日，人民银行在放开存款利率上限管理、基本完成利率市场化改革的同时，再次降息25个基点，人民币一年期定期存款基准利率降至1.5%，低于9月份CPI同比涨幅0.1个百分点。尽管是否已经到了“正负利率”时代还存有一定的分歧，但不少理财专家指出，把钱存进银行显然已经成为不明智的理财方式。而近年来伴随我国保险业越来越规范的发展，保险理财也就成了热门选项之一。

　　保险理财更加稳健

　　保险其实是一个值得考虑的选择，尤其在目前社会保障不能完全满足个人养老、医疗需求的情况下，个人需要考虑买一些保险，为自己和家庭将来可能发生的风险作一些基本保障。“这和保险本身的保障功能是分不开的，因为我们的生活中充满了各种风险。但我们不可能预知一切，人生就是一种不断的冒险，是一种风险管理的过程。”理财师建议。

　　而与理财关系最近的就是寿险，它也是家庭理财规划不可缺少的一部分。比如，人寿保险保的是投保人早亡的风险，保险的受益人不是投保人本身，而是他所关爱所赡养的人。因此保险应该为家里最重要的人买，这个人应是家庭的经济支柱。比如说，现在30、40岁左右的人，上有老下有小，是最应该买保险的。

　　年轻人可选投资型保险

　　尽管我们一再强调保险的本质是其保障功能，但一些保险理财产品却也可以兼顾投资，抵御通货膨胀，其中最具代表性的险种要数分红险和万能险。举例说，比如投连险，保单现金价值可以随着投资账户里的收益不断提升。因为投资账户里的钱很大部分可以投到资本市场、股票市场，这样可以在相当程度上抵御通货膨胀。买一些投连险、万能险，可以在一定程度上减少通货膨胀给保单现金价值带来的“缩水”。另外，投资者要注意有些产品的设计，比如对于有的养老年金产品，投资者担心长期内会出现贬值，担心退休后钱不值钱了。这样就可以买一些给付保险金递增的保险，如果通货膨胀不断，投资者每年的保险金也是不断增加的。

　　分红险与投连险的风险分析

　　与股票、贵金属这样激进的投资产品相比，分红险风险较低，它的投资方向主要是存款、债券等中低风险产品，期限长、回报稳定、受资本市场影响小，有着稳健的收益，但并不是所有的人都适合投保购买。它属于一种比较长期的理财产品，一般情况下要持有10年以上才比较划算。对于那些急于寻找储蓄替代品的投资者来说，可能分红险并不是首选，因为分红险中的分红主要取决于保险公司的经营状况，所以投资收益并不能得到保证，很有可能会低于银行定期存款的利率。此外，如短期内有大笔开支以及收入不稳定的人群不适宜购买分红险，因为它不像万能险，可以在经济拮据的时候暂停缴费或者随意的部分进行领取，如果缴费断档，会对投保者造成比较大的利益损失。

　　分析人士表示，“投连险”的设计初衷是满足理财与保障两大功能，但其中蕴含着3方面的风险：投资风险，投连险是一种以投资功能为主，兼有保障功能的理财产品，产品会受到市场涨跌影响，投资者在购买前要慎重考虑保险公司的投资能力。流动性风险，目前投连险的投资期限一般为10年到30年，虽然现在投连险开始往短期化方向发展，但投资期限仍然远远长于其他理财产品，而且投连险退保成本除了退保费，还有初始费用的损失，所以投资者最好使用闲散资金进行投资。保障风险，虽然“保障+投资”是投连产品的一大卖点，但实际许多投连险只提供基本身故保障，对疾病、养老、意外基本没有涉及，投保人的大部分风险仍然没有覆盖，因此投保前要充分考虑自身的保险需求。（来源：中国日报）