年关将至，小心银行理财产品被调包

　　买的时候明确告知要买理财产品，一年后却被告知当时买的是保险，不少投资者会遇到这样坑人的销售陷阱。如何避免类似的情况发生在自己身上呢?在投资时，需要投资者擦亮眼睛，避免产品被调包。年关将至，银行也在冲业绩，市民购买理财产品时，留心产品被偷梁换柱。

　　万万没想到存单变保单

　　2015年5月，急等用钱的市民常女士要取一笔5年前“存”的10万元钱，但她万万没想到，这笔“存款”却是一份保单。回想当初，这件事让常女士很纳闷，常女士说银行里的工作人员推荐的是一份比银行定期收益高的理财产品，并未告知她是一份保险合同，期限竟然也由自己要求的5年变成了10年。

　　宁波的许女士也碰到了这种事情。在2012年2月中旬，许女士的一万元定期存款到期，刚打算取出，就在此时，一位自称是该银行的理财销售顾问来劝说许女士，称购买她推荐的理财产品三年，可以比银行的利息高几个点。许女士心想，在正规的国有银行买理财很放心，且利息诱人，便购买了。

　　连续交款三年后，2015年6月，当时的销售人员致电许女士，需要再存入两年，否则之前的本金和利息都会打折扣。这才发现所谓的理财却是保险。

　　银保产品偏重理财

　　记者在咨询保险业内人士后发现，为了吸引客户，银保渠道的保险往往以分红险和万能险居多，而这两种保险在前几年的分红都比较低，需中长期持有。为了防止销售误导，银监会2010年底就叫停了保险公司驻点销售。

　　“银行代理的产品都是保险公司的，只是保险公司分为个险和银代。银代一般卖的产品都是短期的侧重理财的产品，产品单一，而个险卖的产品种类比较多。两种渠道的产品都是可靠的。银行代理的保险只要合同是真的就是可靠的，如果客户不放心可以向保单所属保险公司的服务电话查询，但是在银行买的保险只要是理财的功能，健康医疗方面一般都会欠缺，后期的服务可能跟不上，比如续期发票、分红报告、变更等，都需要客户自己去保险公司办理。”青岛某财险公司产品经理朱经理表示。

　　投资理财时要认清产品

　　“但更重要的是要在购买前看清条款。即使当时看不懂，也可以回家后找专业人士进行咨询。一般保险产品有一个星期或者两个星期的犹豫期，在此期间退保不会有资金损失，但过了犹豫期退保损失较大。银保渠道的保险‘犹豫期’长达15天，投保人在这段时间内反悔，都可以撤销合同并收回全部已交保费。随着银行代销保险产品的逐步规范，市民也可以根据自身情况选择，不能因为个别问题而拒绝适合自己的好产品。”保险业内人士建议。

　　由于合同上有投资人的签名，所以，出现了纠纷，也只能从道德上谴责。为了避免出现投资纠纷，还要投资者对于产品说明和合同认真研读，了解产品属性，不要被过高的产品收益诱惑。（来源：泡泡网）